Pinjaman wang keras biasanya dipinjamkan kepada peminjam untuk membiayai peluang pelaburan harta tanah atau pinjaman lain yang disokong cagaran; mereka dibiayai oleh pelabur swasta berbanding bank. Pinjaman wang sukar mungkin merupakan pilihan yang tepat jika anda tidak mempunyai skor kredit yang cukup tinggi untuk mendapatkan pinjaman dari bank. Mereka biasanya digunakan sebagai pinjaman "jambatan" antara pembiayaan pembinaan dan pinjaman jangka panjang; pinjaman wang sukar sering digunakan untuk pembinaan kerana pemberi pinjaman jangka panjang mungkin mahukan projek siap dan dipajak. Ketahuilah bahawa pemberi pinjaman wang tidak dikawal selia oleh Federal Reserve atau Office of Thrift Supervision. Oleh itu, proses permohonan boleh sangat berbeza dengan pinjaman tradisional dari bank.
Langkah-langkah
Bahagian 1 dari 3: Mencari Pemberi Pinjaman Keras yang Boleh dipercayai
Langkah 1. Teliti pemberi pinjaman sulit yang sesuai di kawasan anda
Sekiranya anda mencari pemberi pinjaman keras kerana anda telah ditolak oleh bank, maka anda mungkin tergoda untuk lari ke pemberi pinjaman keras pertama yang anda dapat untuk mendapatkan pinjaman anda dengan cepat. Tahan godaan ini dan lakukan penyelidikan anda terlebih dahulu. Sebilangan pemberi pinjaman keras benar-benar berminat untuk membantu anda membiayai projek harta tanah anda, tetapi yang lain lebih banyak daripada jerung pinjaman. Tanyakan pada diri anda beberapa soalan berikut semasa anda menilai bakal pemberi pinjaman:
- Adakah pemberi pinjaman ini mempunyai laman web yang sah? Banyak pemberi pinjaman sulit mempunyai laman web yang direka untuk mengumpulkan maklumat anda sebelum menyampaikannya kepada pihak ketiga. Elakkan laman web seperti ini.
- Adakah pemberi pinjaman mempunyai kedudukan yang baik dengan pelaburnya? Adakah pemberi pinjaman mempunyai tuntutan undang-undang yang belum selesai dari pelaburnya mengenai pinjaman buruk atau harta tanah yang dirampas? Sekiranya berlaku, ini boleh menjadi amaran mengenai kesihatan kewangan pemberi pinjaman.
- Apakah jenis projek yang pernah dibiayai oleh pemberi pinjaman ini pada masa lalu? Sebagai contoh, pemberi pinjaman yang membiayai projek perhotelan secara amnya tidak akan selesa dengan pinjaman kemudahan perubatan.
- Adakah pemberi pinjaman mempunyai kakitangan yang boleh anda temui dan hubungi? Beberapa pemberi pinjaman sulit beroperasi secara nasional, tetapi anda mungkin lebih suka mencari orang yang beroperasi di negeri anda secara tempatan. Banyak pemberi pinjaman sukar ingin melihat harta tanah yang anda rancangkan untuk membeli secara langsung.
Langkah 2. Pertimbangkan kebaikan dan keburukan dalam menerima pinjaman wang sukar
Pinjaman wang keras dirancang untuk menjadi pelaburan jangka pendek, yang biasanya berlangsung selama 12 bulan. Adakah anda dapat membayar semula pinjaman ini dalam jangka masa tersebut?
Pinjaman wang keras juga mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman jangka panjang; kadar faedah mereka biasanya antara 12 hingga 20 peratus. Pinjaman wang keras juga akan merangkumi yuran dan kos penutupan yang mesti ditanggung oleh peminjam
Langkah 3. Nilai jangka masa pinjaman anda
Pinjaman wang sukar secara amnya diberikan lebih cepat daripada pinjaman bank. Sebilangan besar bank memerlukan masa lebih lama kerana pelbagai keperluan untuk mendapatkan maklumat dan proses pengunderaitan, tetapi pemberi pinjaman swasta secara amnya dapat memberikan pinjaman dalam masa dua minggu (jika tidak lebih awal). Sekiranya anda perlu membiayai projek harta tanah dengan cepat, maka pinjaman wang sukar boleh menjadi pilihan yang baik untuk anda.
Bahagian 2 dari 3: Memohon Pinjaman Wang Keras
Langkah 1. Kemukakan nilai potensi harta benda yang ingin anda beli
Dalam pinjaman wang, anda dibiayai berdasarkan nilai cagaran harta tanah, bukan skor kredit peribadi anda. Ini bermakna anda perlu mengemukakan dokumen seperti rancangan seni bina untuk harta tanah, anggaran terperinci untuk pembinaan, dan lembaran tawaran kontraktor anda untuk pembaikan dan pengubahsuaian. Perhatikan bahawa ini boleh berlaku untuk projek komersial dan juga pembeli rumah.
- Pinjaman wang keras kadangkala diberikan kepada pembeli rumah pertama kali, tetapi biasanya diberikan kepada pemaju yang ingin membeli harta tanah dan kemudian segera menjualnya atau membiayai semula. Pemberi pinjaman wang yang sukar ingin mengetahui bahawa harta dan lokasi adalah pelaburan yang selamat.
- Bersedia untuk membuktikan nilai kejiranan dan harta benda anda; berapakah harga harta tanah yang serupa di kawasan ini? Apakah sejarah pasar di kawasan kejiranan ini? Apakah unjuran pertumbuhannya? Anda harus mempunyai data ini untuk menunjukkan pemberi pinjaman anda. Laman web seperti www.zillow.com, www.trulia.com, dan www.realtor.com dapat membantu anda mendapatkan maklumat seperti ini.
- Mempunyai sejarah sebagai pemaju harta tanah juga akan membantu peluang anda untuk diluluskan. Tunjukkan kepada pemberi pinjaman anda bagaimana anda berjaya dalam projek harta tanah pada masa lalu.
Langkah 2. Kemukakan rancangan kewangan yang jelas untuk projek kediaman anda
Banyak pemberi pinjaman wang sukar akan membiayai 60 - 70% daripada nilai selepas pembaikan rumah (ARV); anda akan bertanggungjawab untuk membiayai 30 - 40% daripada kos tambahan. Sekiranya anda mempunyai wang tunai ini, ini akan meningkatkan peluang anda untuk diluluskan untuk pinjaman tersebut. Sekiranya anda tidak mempunyai wang untuk menampung 30 - 40% tambahan nilai rumah, maka pemberi pinjaman mungkin meletakkan hak gadai pada harta lain yang anda miliki.
- Sebilangan besar pemberi pinjaman lebih suka anda mempunyai 30 - 40% daripada kos tambahan daripada menggunakan pinjaman atau kad kredit lain untuk membiayai perbezaannya.
- Ini biasanya berlaku untuk kediaman individu, bukan untuk projek komersial yang besar.
Langkah 3. Sediakan dokumentasi tambahan
Walaupun kebanyakan pemberi pinjaman mementingkan nilai harta tanah yang ingin anda beli, mereka mungkin juga meminta maklumat kewangan peribadi anda. Ini mungkin termasuk dokumen seperti W-2, salinan laporan kredit anda, penyata bank dan item lain dalam sejarah kredit anda. Anda harus bersedia untuk menyampaikan semua maklumat ini kepada pemberi pinjaman anda.
Langkah 4. Lindungi diri anda secara sah
Sebelum anda menandatangani sebarang dokumen dari pemberi pinjaman wang keras, tinjau syarat pinjaman dengan peguam anda. Pelabur swasta dikenakan peraturan yang sangat sedikit, jadi anda harus memastikan kepentingan undang-undang anda dilindungi.
- Sekiranya pemberi pinjaman anda tidak mendedahkan bayaran tambahan yang mungkin termasuk dalam pinjaman semasa jadual pembayaran anda, ini adalah bendera merah. Pastikan anda bertanya sama ada perjanjian pinjaman merangkumi semua yuran. Sekiranya mereka juga tidak menyertakan jadual pembayaran terperinci (termasuk berapa banyak faedah yang akan diperoleh dan berapa banyak pembayaran yang akan dikenakan kepada bunga tersebut), maka ini juga merupakan amaran bahawa ia mungkin merupakan pinjaman buruk.
- Bercakap dengan peguam anda mengenai kesan pinjaman terhadap tanggungjawab peribadi anda. Ini tidak selalu diperlukan, bergantung pada projek dan nilai bersih entiti peminjam, seperti syarikat.
Langkah 5. Sentiasa berhubung dengan pemberi pinjaman anda
Pemberi pinjaman wang yang sukar ingin melihat bahawa anda berminat dengan pinjaman ini. Kembalikan panggilan dengan segera dan berikan maklumat yang mereka perlukan tepat pada masanya. Pemberi pinjaman wang yang sukar menyimpan lebih sedikit modal daripada bank. Sekiranya anda melambatkan kembali kepada pemberi pinjaman wang yang sukar, mereka mungkin meminjamkan aset mereka kepada peminjam lain.
Bahagian 3 dari 3: Menerima Pinjaman
Langkah 1. Bergerak dengan pantas pelaburan anda
Selalunya, pinjaman wang yang sukar diberikan untuk harta tanah yang tidak akan berada lama di pasaran. Anda harus meletakkan semua dokumentasi anda dengan betul sehingga anda dapat menggunakan pinjaman dengan cepat. Anda juga harus memberi semua pasukan anda - dari pekerja pembinaan anda hingga ke pereka anda - jangka masa yang jelas tentang kapan mereka perlu bertindak. Anda kemungkinan besar akan menjual rumah itu dalam setahun, jadi anda perlu cekap.
Langkah 2. Bersedia untuk menampung kos penutupan atau bayaran pengunderaitan tambahan untuk pinjaman
Seringkali, pinjaman wang sukar memerlukan anda membayar kos tambahan ini untuk meneruskan pinjaman. Anda harus mempunyai wang untuk membiayai kos ini.
Langkah 3. Melindungi insurans harta tanah
Banyak pemberi pinjaman wang yang sukar meminta peminjam memberikan insurans harta tanah untuk menampung kerosakan yang berlaku pada harta tanah semasa pengubahsuaian / pembaikan. Secara amnya akan lebih murah jika anda dapat menggabungkan insurans harta tanah anda dengan syarikat yang sudah anda gunakan untuk insurans kereta atau insurans hayat.
Sekiranya anda menggunakan broker barang untuk membeli rumah, mereka juga boleh mengesyorkan sumber untuk insurans harta tanah yang berpatutan
Langkah 4. Bayar balik pinjaman
Sebilangan besar pinjaman wang sukar dirancang untuk dilunaskan dengan cepat, biasanya dalam masa 12 bulan. Sekiranya anda tidak membayar balik pinjaman tepat pada waktunya, maka pemberi pinjaman mungkin akan mengambil rumah anda sebagai jaminan. Untuk mengelakkan ini, pastikan anda dapat dengan mudah membayar jadual pembayaran yang anda tetapkan dalam perjanjian pinjaman anda.