Hutang adalah hakikat kehidupan bagi kebanyakan kita, tetapi ada kalanya hutang menjadi berlebihan dan tidak terkawal. Penting untuk anda menghadapi situasi tersebut dan melakukan audit penuh terhadap hutang anda. Cuba cari cara untuk menyusun semula anggaran anda untuk memastikan anda tidak ketinggalan dalam pembayaran. Sekiranya anda menghadapi masalah, pastikan anda mendapatkan nasihat daripada kaunselor kredit atau khidmat nasihat hutang.
Langkah-langkah
Kaedah 1 dari 3: Mengendalikan Hutang Anda
Langkah 1. Nilaikan keadaan
Langkah pertama untuk mengatasi masalah hutang anda adalah dengan melakukan penilaian yang jujur terhadap semua hutang tertunggak anda, dan jumlah yang dikenakan untuk anda. Mulakan dengan menuliskan setiap hutang yang anda ada, dan cuba sertakan sebanyak mungkin maklumat. Anda tidak dapat membuat kemajuan sehingga anda mendapat gambaran yang jelas mengenai keadaan kewangan anda.
- Catat maklumat penting, termasuk kadar faedah, jumlah pokok, pembayaran bulanan, dan sebarang jaminan yang dijanjikan untuk mendapatkan pinjaman.
- Ini mungkin merupakan pengalaman yang menegangkan dan sukar, tetapi penting untuk anda melakukannya.
- Sebaik sahaja anda mempunyai semua maklumat ini, anda boleh mula memahaminya dan membuat jalan ke hadapan.
Langkah 2. Tentukan hutang anda yang dijamin dan tidak dijamin
Sebaik sahaja anda membuat senarai semua hutang anda, anda perlu membuat penilaian mengenai hutang mana yang paling penting dan paling mendesak. Mulakan dengan menentukan hutang mana yang dijamin dan mana dan tidak bercagar. Ini penting, kerana ia menunjukkan kepada anda hutang mana yang boleh menyebabkan anda kehilangan harta benda dengan cepat, seperti rumah anda.
- Hutang bercagar adalah hutang yang berkaitan dengan aset tertentu, seperti rumah atau kereta anda. Sekiranya anda ingkar pada pembayaran anda, pemegang hutang boleh menyita cagaran yang dijanjikan untuk mendapatkan pinjaman.
- Hutang tidak bercagar adalah hutang yang tidak terikat dengan aset, dan biasanya merangkumi perkara seperti hutang kad kredit, bil insurans perubatan, dan pinjaman tandatangan.
Langkah 3. Utamakan hutang anda
Langkah seterusnya adalah menyelesaikan hutang tertunggak dan mengutamakannya. Walaupun semua hutang anda penting, ada yang lebih penting daripada yang lain. Yang paling penting umumnya adalah yang boleh menyebabkan anda kehilangan aset seperti rumah, kenderaan, dan harta benda fizikal anda yang lain. Hutang ini boleh merangkumi sebarang sewa yang anda bayar, pembayaran gadai janji, cukai majlis atau negeri, dan bil utiliti yang belum anda bayar.
- Sewa dan utiliti menjadi hutang apabila anda ketinggalan dalam pembayaran. Ini boleh menyebabkan anda terputus dari utiliti dan kehilangan rumah, jadi harus dianggap sebagai keutamaan.
- Hutang dengan keutamaan yang lebih rendah merangkumi bil kad kredit, beberapa hutang ansuran atau pengaturan sewa-untuk-dimiliki, overdraf bank, pinjaman dari saudara-mara, atau hutang lain yang tidak bercagar.
- Apabila anda mengutamakan hutang anda, perhatikan hutang yang mempunyai kadar faedah tertinggi. Sekiranya anda dapat melunaskan hutang yang mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi dengan cepat daripada anda akan membebaskan diri dari kos ini, dan memberi peluang yang lebih baik kepada anda untuk menangani hutang anda yang lain.
- Sekiranya anda mempunyai simpanan, gunakan ini untuk membayar hutang yang mahal. Faedah yang akan dikenakan pada hutang akan lebih tinggi daripada yang anda dapat hasil simpanan anda. Namun, berhati-hati untuk tidak membelanjakan semua simpanan anda, kerana ini akan menghabiskan dana kecemasan yang mungkin diperlukan di masa depan.
- Adalah biasa bagi syarikat yang mempunyai hutang dengan prioriti rendah untuk menjadi lebih agresif dalam amalan pungutan mereka, jadi berhati-hatilah dengan perkara ini dan pertahankan fokus anda pada hutang yang mempunyai keutamaan yang lebih tinggi.
Langkah 4. Tentukan sama ada anda berada dalam krisis hutang atau tidak
Apabila anda telah menyelesaikan semua hutang anda, anda perlu membuat penilaian awal mengenai seberapa teruk masalah hutang anda. Tidak ada definisi tetap tentang "krisis hutang", tetapi untuk mencuba dan mengetahui kedudukan anda, tanyakan pada diri anda dua soalan. Pertama, adakah anda berjuang untuk membayar perbelanjaan asas untuk menampung hutang anda? Ini mungkin pembayaran balik gadai janji, minimum kad kredit dan bil utiliti.
- Kemudian tanyakan pada diri anda apakah hutang anda (tidak termasuk pembayaran gadai janji dan pinjaman kereta) lebih besar daripada pendapatan setahun selepas cukai.
- Sekiranya jawapan untuk salah satu daripada soalan ini adalah ya, maka masalah hutang anda mungkin agak teruk dan anda harus segera membuat janji temu dengan penasihat kredit atau kredit bukan untung.
- Ingatlah bahawa betapa besarnya hutang anda, yang penting adalah sama ada anda dapat membayarnya atau tidak.
Langkah 5. Jangan mengeluarkan pinjaman yang lebih mahal
Bagi banyak orang, hutang boleh menjadi kitaran yang tidak pernah berakhir, yang semakin teruk dari masa ke masa. Selalunya jika anda mempunyai sejumlah pinjaman yang mahal, anda mungkin terdesak atau terdorong untuk mengambil lebih banyak pinjaman untuk melunaskan pinjaman yang ada. Perkara ini sangat biasa berlaku pada syarikat pinjaman gaji, dan anda harus mengelakkan penambahan hutang yang lebih mahal setiap masa. Dalam beberapa kes, mungkin mendapat pinjaman yang murah dengan kadar yang rendah dari syarikat kredit.
- Ini dapat membantu anda melunaskan hutang yang mahal dan menggantinya dengan hutang yang berpatutan. Sebelum anda melakukan ini, berbincanglah dengan kaunselor kredit bebas.
- Berhati-hati dengan pinjaman penyatuan hutang. Pinjaman ini mungkin memerlukan anda meletakkan rumah anda sebagai jaminan dan tidak memberikan jaminan. Walau bagaimanapun, pinjaman penyatuan hutang boleh memberi keuntungan jika anda bekerja dengan pemberi pinjaman yang mempunyai reputasi baik dan dapat memperoleh kadar faedah yang lebih rendah daripada yang anda bayar sekarang. Berhati-hatilah untuk tidak mengambil hutang tambahan setelah menggabungkan.
Kaedah 2 dari 3: Memetakan Laluan ke Depan
Langkah 1. Kembangkan belanjawan
Sebaik sahaja anda mempunyai gambaran yang jelas mengenai semua hutang anda, langkah seterusnya adalah mengetahui berapa banyak yang anda mampu bayar setiap bulan. Buat anggaran terperinci yang merangkumi semua pendapatan dan perbelanjaan anda dan tentukan wang yang anda ada untuk hutang anda. Fikirkan bagaimana anda dapat mengurangkan perbelanjaan dengan membuat penjimatan dan mengurangkan yang tidak penting. Sekiranya boleh, pertimbangkan bagaimana anda juga dapat meningkatkan pendapatan anda.
- Sebaik sahaja anda mempunyai belanjawan, anda seharusnya dapat menghasilkan angka yang realistik dan dapat dicapai yang dapat anda sisihkan setiap bulan hanya untuk melunaskan hutang anda.
- Bergabunglah dengan senarai hutang yang diutamakan dan lihat berapa banyak yang anda mampu bayar.
Langkah 2. Hubungi pemiutang anda
Sekarang anda perlu menghubungi pemiutang anda untuk membincangkan kemungkinan cara menyusun semula dan menyusun semula hutang anda. Sekiranya anda dapat memberi mereka maklumat terperinci mengenai berapa banyak yang anda dapat bayar setiap bulan, mungkin untuk merundingkan semula syarat pinjaman anda. Sebagai contoh, anda mungkin dapat menyetujui rancangan pembayaran balik baru yang mengurangkan jumlah bulanan yang anda bayar, tetapi menyebarkan pembayaran dalam jangka masa yang panjang.
Penting agar anda dapat mencapai persetujuan dengan pemiutang anda yang paling menyusahkan. Yang lain harus lebih mudah melunaskan setelah anda menjaga pemiutang ini dan mengurangkan pembayaran anda kepada mereka
Langkah 3. Akses kaunseling kredit
Sekiranya anda tidak dapat merundingkan rancangan pembayaran balik baru, atau semua maklumat membebankan anda, pastikan anda membuat janji temu dengan organisasi kaunseling kredit atau nasihat hutang bukan keuntungan. Terdapat sejumlah badan amal dan bukan untung lain yang pakar dalam memberi nasihat percuma dan tidak berat sebelah kepada orang-orang yang menghadapi masalah kewangan. Di sini anda akan mendapat nasihat mengenai langkah-langkah apa yang harus diambil, dan cara berurusan dengan pemiutang.
- Terdapat banyak maklumat berguna dalam talian, tetapi selalu berusaha untuk mengadakan pertemuan tatap muka.
- Banyak universiti, pangkalan tentera, dan cabang perkhidmatan Extensive Cooperative A. S. mempunyai skema kaunseling kredit bukan keuntungan.
- Kesatuan kredit tempatan, Biro Nasihat Citizen, dan pihak berkuasa perumahan mungkin dapat membantu.
- Pastikan anda mengunjungi sebuah organisasi yang mempunyai reputasi yang baik. Bukan keuntungan bukan bermaksud percuma.
Langkah 4. Pertimbangkan rancangan pengurusan hutang
Dalam beberapa kes, kaunselor kredit mungkin menyarankan anda mendaftar dalam rancangan pengurusan hutang. Kaunselor kemungkinan besar akan mencadangkan ini sekiranya anda tidak dapat membayar hutang anda. Rancangannya biasanya melibatkan anda membayar wang kepada organisasi kaunseling, yang kemudian membayarnya kepada pelbagai hutang anda tanpa jaminan.
- Fikirkan dengan teliti mengenai perkara ini dan pastikan anda telah membincangkannya dengan pemiutang anda.
- Lakukan ini hanya sekiranya penasihat meneliti kewangan anda dengan teliti.
- Dalam kebanyakan keadaan, kaunselor seharusnya dapat memberi anda nasihat mengenai penganggaran dan pengurusan hutang anda tanpa menggunakan salah satu rancangan ini.
Langkah 5. Cuba selesaikan hutang.
Program penyelesaian hutang melibatkan kerja dengan syarikat (biasanya syarikat untung) untuk melunaskan baki pokok kepada pemiutang anda, dengan jumlah sekaligus yang lebih rendah daripada yang terhutang. Pemiutang hanya akan melakukan ini jika mereka percaya bahawa ini adalah hasil yang lebih baik daripada cuba mengejar anda untuk pembayaran pada masa akan datang. Syarikat akan membuat pembayaran, tetapi anda akan diminta untuk membayar sejumlah wang ke dalam akaun simpanan untuk jangka masa yang panjang. Ini dapat membantu melunaskan hutang anda, tetapi boleh menjadi pendekatan yang berisiko.
- Sekiranya anda mempertimbangkan perkara ini, pastikan anda dapat membuat pembayaran bulanan selama-lamanya.
- Perlu diingat bahawa pemiutang anda tidak berkewajiban untuk berdamai dengan syarikat penyelesaian hutang.
- Syarikat penyelesaian hutang secara amnya mendorong anda untuk membayarnya daripada pemiutang anda. Akibatnya, skor kredit anda akan menderita dan mungkin ada akibat lain.
- Sekiranya hutang anda tidak dibayar, anda mungkin akan dikenakan bayaran dan caj tambahan yang tidak anda bayar jika anda membayar terus kepada pemiutang.
- Terdapat banyak penipuan yang berkaitan dengan penyelesaian hutang, dan tidak semua syarikat akan memenuhi janji mereka.
- Sebelum anda mendaftar, lakukan banyak penyelidikan mengenai syarikat tersebut dan selalu dapatkan nasihat yang tidak berat sebelah secara percuma untuk organisasi kaunseling kredit bukan keuntungan.
Langkah 6. Selidiki penyatuan hutang
Anda mungkin dapat menurunkan kos hutang anda dengan menggabungkannya dengan had kredit baru, seperti dengan menggadaikan semula rumah anda. Pelan ini secara amnya akan menggunakan rumah anda sebagai jaminan, jadi jika rumah anda tidak berisiko daripada hutang anda, fikirkan dengan teliti sama ada anda mahu meletakkannya di talian.
Berhati-hati dengan skema penyatuan dengan kadar berubah. Apa yang mungkin lebih murah untuk dimulakan boleh menjadi lebih mahal jika harganya dinaikkan
Langkah 7. Pertimbangkan kemuflisan
Sekiranya hutang anda benar-benar tidak dapat dilaksanakan dan anda tidak dapat mencari jalan ke hadapan, mungkin sudah waktunya untuk mempertimbangkan untuk mengemukakan kebankrapan. Ini adalah keputusan utama dengan akibat jangka panjang yang tidak boleh dipandang ringan. Kebankrapan boleh menjadikannya sangat sukar untuk mendapatkan kredit atau membeli rumah pada masa akan datang.
- Mereka yang memfailkan muflis boleh memfailkan salah satu Bab 7 atau Bab 13 muflis. Bab 7 lebih mudah dan cepat untuk diajukan dan mengakibatkan penghapusan sebagian besar hutang, tetapi beberapa pemohon mungkin tidak memenuhi syarat untuk kebangkrutan jenis ini.
- Kebankrapan harus dianggap sebagai jalan terakhir dalam kebanyakan kes.
- Dalam beberapa keadaan, kebankrapan dapat memberi seseorang permulaan baru.
- Bincangkan pilihan anda secara terperinci dengan kaunselor kredit dan peguam yang pakar dalam masalah kebankrapan dan kredit sebelum mengambil keputusan.
Kaedah 3 dari 3: Menangani Hutang Secara Emosi
Langkah 1. Kenali masalah hutang anda
Reaksi biasa terhadap hutang yang teruk adalah dengan menafikan betapa seriusnya keadaan. Hutang boleh menjadi perkara yang sangat sukar untuk ditangani secara emosional, tetapi penting untuk anda mengetahui keadaan dan kesannya terhadap anda. Terdapat banyak bukti yang menunjukkan kesan keberhutangan terhadap tekanan dan kesihatan mental, jadi ini bukan sesuatu yang harus anda abaikan.
- Dengan menafikan hutang anda boleh membuat keadaan menjadi lebih teruk dan menangguhkan reaksi anda.
- Jangan tunggu peristiwa besar, seperti notis penyitaan, untuk mengetahui masalah hutang anda.
Langkah 2. Bercakap dengan seseorang mengenai tekanan hutang anda
Hutang boleh memberi kesan yang besar kepada anda secara psikologi, jadi cubalah dan bercakap dengan seseorang mengenai keadaan anda. Bercakap dengan rakan atau keluarga mungkin sukar, jadi dapatkan bantuan ahli terapi jika tekanan hutang anda benar-benar menyebabkan anda menghadapi masalah. Ini adalah bahagian penting dalam mengakui keadaan. Hanya setelah anda mengetahui keadaan kewangan anda, anda akan dapat mengambil langkah seterusnya yang diperlukan untuk menanganinya.
Sentiasa dapatkan nasihat yang tidak berat sebelah daripada kaunselor kredit, tetapi jangan mengabaikan kesan psikologi hutang
Langkah 3. Ambil langkah untuk merasa lebih positif
Adalah sangat normal untuk merasa cemas dan tertekan mengenai keadaan kewangan yang sukar, tetapi anda boleh mengambil langkah untuk membantu anda merasa lebih positif. Sudah tentu berurusan dengan hutang dan mencari jalan maju dari segi kewangan adalah mustahak, tetapi anda juga boleh berusaha meningkatkan mood anda. Ini bahkan dapat membantu anda menangani hutang dan fokus mencari jalan ke hadapan.
- Cuba aktif. Banyak bersenam, tetapi juga meluangkan masa dengan rakan dan melakukan tugas seharian.
- Hadapi ketakutan anda dengan mendapatkan nasihat hutang dan menyelesaikan masalahnya.
- Cuba jangan minum terlalu banyak. Sebilangan orang menggunakan alkohol untuk mengatasi tekanan dan kegelisahan, tetapi minum boleh menambah masalah anda.
Langkah 4. Ketahui bila hendak mendapatkan pertolongan
Sekiranya perasaan atau tekanan dan kegelisahan anda tidak mereda, dan perasaan ini mula memberi kesan kepada kemampuan anda menjalani kehidupan anda, anda harus membuat janji temu dengan doktor anda. Sekiranya perasaan negatif anda berterusan selama berminggu-minggu, doktor anda boleh mengesyorkan anda berjumpa dengan ahli terapi untuk mendapatkan sokongan lebih banyak.
- Sekiranya anda merasa tidak dapat mengatasi emosi, atau kehidupan itu tidak layak untuk dijalani, dapatkan bantuan segera.
- Jangan biarkan keadaan bertambah buruk. Hubungi doktor anda atau hubungi talian bantuan telefon.