Nisbah hutang kepada pendapatan anda adalah angka yang menggambarkan jumlah yang perlu anda bayar setiap bulan untuk hutang anda berbanding dengan jumlah yang anda bawa setiap bulan. Anda boleh mengira nisbah hutang kepada pendapatan anda dengan membahagikan pembayaran hutang bulanan anda dengan pendapatan bulanan kasar anda. Skor ini (yang dinyatakan sebagai peratusan) banyak digunakan untuk menentukan sama ada anda akan diluluskan gadai janji atau tidak. Anda boleh menurunkan nombor ini dengan 2 cara yang luas: anda boleh menurunkan hutang atau menambah gaji anda. Menurunkan nisbah hutang dan pendapatan anda akan berlaku dengan lebih berkesan sekiranya anda dapat melakukan kedua-duanya.
Langkah-langkah
Kaedah 1 dari 2: Mengurangkan Hutang Anda
Langkah 1. Tuliskan apa yang anda berhutang
Cara utama untuk menurunkan nisbah hutang-ke-pendapatan anda adalah mengatasi hutang anda. Duduklah dan buat senarai lengkap semua yang anda berhutang. Mungkin membantu anda mendapatkan salinan laporan kredit anda. Dalam senarai anda, sertakan maklumat berikut untuk setiap hutang anda:
- Nama pemiutang
- Jumlah baki
- Kadar bunga
- Bayaran bulanan minimum
- Amaun yang perlu anda bayar untuk melunaskan hutang dalam 3 tahun (yang kadangkala disenaraikan pada penyata kad kredit)
Langkah 2. Tentukan apa yang perlu dibayar setiap bulan
Tentukan berapa banyak yang perlu anda bayar setiap bulan untuk mengosongkan semua hutang anda dalam 3 tahun. Gunakan kalkulator pembayaran faedah dalam talian untuk mengambil kira kos faedah setiap bulan.
- Katakan anda berhutang $ 3000 dengan kadar faedah 8%. Untuk membayar ini dalam 3 tahun, anda perlu membayar $ 94.01 sebulan.
- Sekiranya anda tidak mampu keluar dari hutang dalam masa 3 tahun, anda mungkin ingin berjumpa dengan kaunselor pinjaman.
Langkah 3. Hubungi syarikat kad kredit anda dan tanyakan apakah mereka dapat menurunkan kadar faedah anda
Sekiranya anda berjaya membuat pembayaran minimum anda, syarikat kad kredit anda mungkin terbuka untuk menurunkan kadar anda.
- Anda mungkin berkata, "Saya telah konsisten dengan pembayaran saya selama lebih dari satu tahun sekarang, dan saya menginginkannya jika anda dapat memberi saya kadar yang lebih baik."
- Sekiranya anda memenuhi syarat untuk kad yang berbeza dengan kadar yang lebih rendah, lihat apakah syarikat kad kredit anda dapat menandingi kadar tersebut.
- Bersungguh-sungguh. Mereka mungkin tidak akan menjawab ya pada kali pertama anda bertanya.
Langkah 4. Pindahkan baki kad kredit anda jika anda layak mendapat kad faedah rendah.
Cari kad kredit yang boleh menerima pemindahan dari kad kredit yang ada. Kadang-kadang ini dipanggil kad kredit pemindahan baki. Untuk mendapatkan nilai terbaik pada kad anda:
- Dapatkan kadar APR 0% atau rendah. Kad jenis ini selalunya mempunyai harga perkenalan yang sangat rendah. Ini membolehkan anda melunaskan sebahagian hutang anda tanpa faedah.
- Perhatikan panjang kadar perkenalan. Cari tempoh terpanjang yang anda dapati.
- Ketahui berapa kadarnya selepas tempoh perkenalan.
- Anda mungkin ingin menggunakan laman perbandingan kad kredit, seperti Credit Karma.
Langkah 5. Perhatikan penyatuan pinjaman pelajar jika anda mempunyai banyak pembayaran pinjaman pelajar
Hubungi setiap penyedia pinjaman pelajar anda untuk menentukan jumlah yang anda miliki, peratus faedah yang dikenakan dan pembayaran bulanan minimum semasa anda. Kemudian hubungi penyedia pinjaman penggabungan untuk mengetahui sama ada anda layak mendapat pinjaman yang lebih baik.
- Sekiranya semua pinjaman pelajar anda bersifat persekutuan, hubungi Jabatan Pendidikan untuk mengetahui pilihan penggabungan anda.
- Sekiranya anda mempunyai pinjaman peribadi, belanjakanlah untuk mendapatkan tawaran terbaik. Anda mungkin menghubungi Chase, NextStudent, Student Loan Network, atau Wells Fargo.
Langkah 6. Utamakan hutang dengan faedah tertinggi dan bayar terlebih dahulu
Tentukan hutang mana yang mempunyai kadar faedah tertinggi. Ini harus menjadi "hutang sasaran" anda. Bayar jumlah minimum untuk semua hutang anda yang lain, dan masukkan baki pembayaran bulanan anda ke sasaran hutang ini. Sekiranya anda mempunyai wang tambahan pada bulan tertentu, letakkan juga pada target hutang anda.
- Setelah hutang sasaran awal anda dilunaskan, tentukan hutang mana yang mempunyai kadar faedah tertinggi seterusnya, dan jadikan ini sebagai hutang sasaran baru anda.
- Apabila skor kredit anda bertambah baik, anda mungkin layak untuk pemindahan baki atau peluang penggabungan pinjaman yang sebelumnya tidak anda layak.
Kaedah 2 dari 2: Meningkatkan Apa yang Anda Boleh Bayar Ke Atas Hutang Anda
Langkah 1. Dapatkan gaji yang lebih besar
Pernahkah anda mempertimbangkan untuk meminta kenaikan gaji dalam pekerjaan anda? Mendapatkan lebih banyak wang boleh dilakukan semudah berunding dengan atasan anda. Anda juga boleh bertanya tentang peluang untuk naik ke syarikat, mengambil kerja tambahan, atau bekerja lebih masa. Berunding dengan atasan anda dan lihat peluang apa yang ada untuk anda.
Langkah 2. Mulakan kerja sampingan
Pada masa kini, banyak orang mempunyai pekerjaan sampingan. Pertimbangkan untuk mengambil lebih banyak kerja untuk mendapatkan lebih banyak wang. Beberapa idea merangkumi:
- Mengambil pekerjaan menulis bebas
- Memandu untuk syarikat berkongsi
- Melakukan penyelidikan pasaran dalam talian
- Menjual barang buatan tangan
Langkah 3. Ikuti anggaran untuk memastikan hutang anda dibayar
Sekiranya anda ingin menurunkan nisbah hutang kepada pendapatan, anda perlu mengesan pendapatan dan perbelanjaan anda. Dengan cara ini, anda dapat mendisiplinkan diri agar sentiasa mengikut kemampuan anda.
- Tentukan pendapatan bulanan anda. Sertakan gaji, pelaburan, pendapatan faedah, dan cara lain untuk memperoleh wang setiap bulan.
- Tentukan perbelanjaan bulanan anda. Sertakan semua yang anda bayar untuk setiap bulan, seperti pembayaran hutang, sewa / gadai janji, utiliti, bahan makanan, gas, restoran, langganan, tuisyen, dan apa sahaja.
- Kurangkan perbelanjaan bulanan anda dari pendapatan bulanan anda.
- Sekiranya pendapatan anda melebihi perbelanjaan anda (dan semoga ini berlaku), wang yang tinggal adalah pendapatan budi bicara anda. Ini boleh digunakan untuk simpanan dan pelepasan hutang.
- Setiap bulan, cubalah tetap mengikut anggaran anda.
Langkah 4. Kurangkan perbelanjaan anda sehingga anda dapat membayar hutang anda
Mencari kaedah untuk mengurangkan perbelanjaan anda setiap bulan dapat memberi anda lebih banyak wang untuk melunaskan hutang anda. Beberapa cara untuk mengurangkan perbelanjaan anda termasuk:
- Hadkan seberapa kerap anda makan di luar. Sediakan makanan di rumah dan bawa makan tengah hari anda sendiri.
- Ketahui bagaimana anda menggunakan tenaga di rumah. Bola lampu yang cekap tenaga, mengurangkan haba anda, dan mematikan keadaan dapat membantu mengurangkan bil tenaga.
- Berhenti melanggan perkhidmatan berlebihan, seperti majalah atau perkhidmatan penstriman dalam talian.
- Cuba gunakan lebih sedikit data di telefon bimbit anda dan beralih ke rancangan yang lebih kecil. Mungkin pertimbangkan untuk membuang telefon rumah anda dan hanya menggunakan telefon bimbit.