Anda mungkin tidak dapat memfailkan kebankrapan kerana anda terlalu cepat memfailkan masa lalu. Malangnya, anda kehilangan salah satu saham tawar-menawar terkuat anda sekiranya anda tidak dapat mengancam pemiutang dengan kebankrapan. Walaupun begitu, anda masih boleh merundingkan penyelesaian hutang. Penyelesaian hutang berfungsi paling baik dengan hutang tanpa jaminan, seperti kad kredit atau bil perubatan. Anda harus mengenal pasti berapa banyak yang anda mampu bayar dalam satu jumlah dan kemudian hubungi pemiutang anda untuk berunding. Sekiranya anda mempunyai hutang lain-gadai janji, cukai yang belum dibayar atau pinjaman pelajar, atau sokongan anak yang belum dibayar-maka anda harus mengenal pasti pilihan lain.
Langkah-langkah
Kaedah 1 dari 4: Melunaskan Hutang Sendiri
Langkah 1. Kenal pasti jenis hutang anda
Tidak semua hutang diciptakan sama. Anda mungkin dapat merundingkan penyelesaian dengan beberapa pemiutang tetapi tidak dengan yang lain. Sebagai contoh, berikut adalah hutang biasa yang orang ramai tidak bayar:
-
Sokongan atau tunjangan anak yang tidak dibayar.
Sokongan atau tunjangan anak anda ditetapkan oleh hakim dan tidak boleh diturunkan selain dengan perintah mahkamah. Seorang hakim tidak akan memaafkan anda kerana gagal membayar sokongan anak atau tunjangan, jadi hutang ini tidak dapat dirundingkan.
-
Cukai balik.
Biasanya, sangat sukar untuk menurunkan jumlah cukai yang anda bayar. Walau bagaimanapun, anda mungkin dapat memperoleh perjanjian ansuran untuk membayar balik jumlah cukai selama beberapa tahun.
-
Hutang terjamin.
Hutang dijamin apabila anda mencagarkan aset sebagai cagaran. Sekiranya anda tidak membayar, pemiutang boleh mengambil cagaran. Pemiutang yang dijamin, seperti syarikat gadai janji anda, mungkin bersedia menangguhkan pembayaran buat sementara waktu atau mengubah syarat pinjaman anda. Walau bagaimanapun, mereka tidak mungkin menurunkan jumlah hutang anda.
-
Hutang tidak bercagar.
Hutang kad kredit, hutang perubatan, dan pinjaman peribadi atau gaji biasanya merupakan hutang "tidak bercagar". Ini bermaksud tidak ada jaminan untuk mendapatkan pinjaman. Anda mungkin akan paling berjaya menyelesaikan hutang ini.
Langkah 2. Ketahui jumlah sekaligus yang boleh anda tawarkan
Penyelesaian hutang biasanya melibatkan penawaran sekaligus. Sebagai pertukaran, pemiutang melupuskan baki hutang yang belum dibayar. Banyak pemiutang bersedia menerima sekaligus dan bukannya membuat rancangan pembayaran balik, kerana wang sekaligus adalah wang yang dijamin.
- Teliti akaun simpanan dan akaun kewangan anda yang lain. Periksa berapa banyak wang yang dapat anda kumpulkan bersama.
- Sekiranya anda perlu, minta rakan atau keluarga untuk pinjaman tanpa faedah.
Langkah 3. Berjumpa dengan peguam untuk membincangkan pilihan anda
Situasi setiap orang berbeza. Contohnya, sebilangan hutang sangat lama sehingga pemiutang atau pemungut hutang tidak boleh menuntut untuk memungut hutang tersebut. Anda harus mengetahui perkara ini sebelum memulakan rundingan. Berjumpalah dengan seorang peguam untuk membincangkan strategi anda untuk menyelesaikan hutang anda.
- Anda boleh mendapatkan rujukan kepada pengacara dengan menghubungi persatuan bar tempatan atau negeri anda.
- Setelah anda mendapat rujukan, hubungi pengacara dan minta menjadwalkan rundingan. Tanya berapa kos perundingan.
- Sekiranya anda berpendapatan rendah, anda mungkin layak mendapat bantuan undang-undang. Anda boleh mendapatkan pejabat bantuan undang-undang terdekat dengan melayari laman web Legal Services Corporation di
Langkah 4. Hubungi pemiutang
Buat kenalan awal melalui telefon. Anda tidak tahu bagaimana pemiutang akan bertindak balas. Mereka mungkin bersedia menolong anda. Cari nombor telefon pada bil yang anda terima dan hubungi.
- Lebih cepat anda memanggil yang lebih baik. Anda mahu berunding secara langsung dengan pemiutang anda dan bukan pemungut hutang, jika boleh.
- Semasa anda menelefon, cuba nyatakan jumlah hutang anda. Maklumat ini mungkin tidak jelas dari bil anda. Sebagai contoh, minat mungkin timbul setiap hari, dan beberapa hari atau minggu mungkin telah berlalu sejak anda menerima bil anda.
Langkah 5. Terangkan mengapa anda ketinggalan
Anda mesti dapat menjelaskan dalam beberapa ayat mengapa anda tidak dapat membayar bil anda. Ingatlah untuk menceritakan kisah yang konsisten setiap masa. Atas sebab ini, sangatlah jujur kerana anda tidak akan melupakan kebenaran.
- Anda boleh mengatakan, “Saya didiagnosis menghidap barah dua bulan lalu dan terpaksa membayar rawatan. Saya tidak dapat menyumbang sesen pun untuk perkara lain."
- Atau anda boleh mengatakan, "Saya diberhentikan bulan lalu dan mencari pekerjaan. Saya memerlukan sedikit masa untuk mengejar bil.”
Langkah 6. Kekal tenang
Anda mungkin berasa sangat tertekan. Walaupun begitu, anda tidak mendapat keuntungan dengan marah. Sentiasa tetap tenang. Anda harus bersedia untuk mendengar orang di seberang berkata, "Tidak."
Anda seharusnya mengharapkan ancaman akan disaman atau, jika anda mempunyai pinjaman yang dijamin, akan kehilangan harta benda anda. Semakin bersedia anda secara mental menghadapi ancaman ini, semakin mudah anda dapat mengatasinya
Langkah 7. Ambil nota terperinci
Anda mahu mendokumentasikan perbualan anda dengan pengumpul bil sepenuhnya. Sentiasa perhatikan kepada siapa anda bercakap, serta hari dan waktu.
- Ringkaskan apa yang dikatakan oleh orang di seberang sana. Tulis juga apa yang anda katakan sebagai tindak balas.
- Kadang kala, pengumpul bil membuat ancaman haram. Contohnya, pemungut bil mungkin mengancam untuk memasukkan anda ke penjara. Adalah tidak wajar membuat ancaman seperti itu, jadi anda mahu mendokumentasikannya sepenuhnya.
Langkah 8. Rangka surat rundingan hutang
Setelah mengetahui apa yang anda mampu, anda harus membuat tawaran rasmi untuk menyelesaikan hutang. Anda boleh menyusun surat rundingan hutang dan menghantarnya kepada pemiutang. Hantar surat walaupun kreditor terdengar tidak berunding melalui telefon. Ingat perkara berikut:
- Format huruf seperti surat perniagaan biasa.
- Sertakan butiran penting anda: nama dan nombor akaun anda, serta jumlah yang anda berhutang pada masa ini.
- Terangkan mengapa anda tidak dapat membuat pembayaran bulanan.
- Buat tawaran awal. Sebaik-baiknya, anda ingin membayar balik 40-60% daripada jumlah hutang, jadi buatlah tawaran awal anda pada tahap rendah. Anda tidak boleh menjadi lebih agresif kerana anda tidak boleh mengancam kebankrapan.
- Kirim surat yang disahkan surat, tanda terima yang diminta dan simpan salinan surat itu untuk rekod anda.
Langkah 9. Terus berunding
Pemiutang mungkin tidak bersetuju dengan tawaran awal anda. Dalam keadaan ini, anda perlu terus berunding. Sekiranya pemiutang menegaskan bahawa anda membayar 90% daripada jumlah yang terhutang, anda boleh meningkatkan jumlah yang ingin anda bayar misalnya, dari 40% hingga 45%.
Ingatlah untuk tidak bersetuju dengan jumlah yang anda tidak mampu. Kembali ke anggaran bulanan yang anda cadangkan untuk memastikan bahawa anda boleh membuat pembayaran
Langkah 10. Rundingkan bagaimana pemiutang akan melaporkan hutang
Anda mahu merosakkan skor kredit anda sekecil mungkin. Oleh itu, anda harus berusaha merundingkan bagaimana pemiutang akan melaporkan hutang tersebut kepada ketiga-tiga agensi pelaporan kredit tersebut. Sebagai contoh, anda mahu pemiutang bersetuju untuk melaporkan hutang sebagai "dibayar penuh."
Anda juga harus berusaha meminta pemiutang membuang maklumat negatif dari laporan kredit anda
Langkah 11. Dapatkan persetujuan anda secara bertulis
Sebaik sahaja anda mencapai perjanjian, pastikan untuk mendapatkan perjanjian penyelesaian atau Surat Perjanjian dari pemiutang. Perjanjian itu harus menyatakan jumlah yang akan anda bayar. Ini juga harus menggariskan faedah dan denda yang anda setuju untuk bayar.
- Sekiranya anda tidak mendapat sesuatu secara bertulis, maka pemiutang boleh menuntut bahawa tidak ada persetujuan yang dicapai.
- Ingatlah untuk tidak membuat pembayaran sehingga anda mempunyai perjanjian yang ditandatangani.
Kaedah 2 dari 4: Menggunakan Syarikat Penyelesaian Hutang
Langkah 1. Memahami program penyelesaian hutang
Program penyelesaian hutang biasanya ditawarkan oleh syarikat untung. Anda membayar secara tetap ke akaun simpanan khas-biasanya selama 36 bulan atau lebih. Setelah syarikat pelunasan hutang berpendapat bahawa cukup banyak wang yang terkumpul di dalam akaun, mereka akan menghubungi pemiutang anda dan cuba merundingkan pembayaran sekaligus.
- Anda harus memahami bahawa program penyelesaian hutang tidak melakukan apa-apa yang tidak dapat anda lakukan sendiri. Anda juga boleh merundingkan pembayaran sekaligus dengan pemiutang anda. Walau bagaimanapun, syarikat penyelesaian hutang sering mendakwa bahawa mereka lebih baik dalam berunding daripada anda.
- Ketahuilah bahawa tidak semua pemiutang akan bersetuju untuk membayar sekaligus. Syarikat pelunasan hutang tidak dapat berfungsi dengan baik, walaupun ia mungkin bergantung kepada keadaan anda.
- Penyelesaian hutang mungkin berguna sekiranya anda takut berunding sendiri atau merasa tertekan untuk masa.
Langkah 2. Penyelidikan syarikat penyelesaian hutang
Terdapat banyak penipu yang bekerja di bidang penyelesaian hutang. Anda tidak boleh mendaftar dengan satu sehingga anda menyelidiknya dengan teliti. Perhatikan perkara berikut semasa anda menganalisis syarikat penyelesaian hutang:
- Elakkan janji atau jaminan. Syarikat tidak dapat "menjamin" apa-apa. Sebagai contoh, mereka mungkin menjamin untuk melunaskan hutang kad kredit sebanyak 30-60% dari jumlah hutang anda. Sebenarnya, mereka tidak dapat menjanjikan hasil ini.
- Menolak bekerja dengan syarikat yang memerlukan bayaran di muka atau mengenakan sebarang bayaran sebelum menyelesaikan hutang.
Langkah 3. Periksa sama ada syarikat penyelesaian hutang telah disaman
Cari dalam talian dengan menaip nama syarikat dan "aduan." Juga periksa dengan Biro Perniagaan Better tempatan anda untuk memeriksa aduan.
- Anda boleh mengharapkan beberapa orang tidak berpuas hati. Tetapi berhati-hati dengan aduan yang mendakwa syarikat penyelesaian hutang tidak menjelaskan yuran dengan betul atau mengurangkan wang yang tidak mereka berhak.
- Juga periksa dengan Peguam Negara negeri anda sama ada tuntutan mahkamah telah diajukan.
Langkah 4. Baca pendedahan syarikat penyelesaian hutang
Setiap syarikat penyelesaian hutang mesti memberi anda maklumat tertentu. Sekiranya tidak, maka pergi dan enggan berniaga dengan syarikat itu. Syarikat harus membuat pendedahan berikut:
- Bayaran dan syarat perkhidmatan syarikat. Secara amnya, anda membayar kepada syarikat peratusan hutang atau peratusan jumlah yang mereka simpan.
- Berapa lama masa yang diperlukan sebelum syarikat penyelesaian hutang menghubungi pemiutang anda dan menawarkan untuk membayar hutang tersebut.
- Akibat negatifnya sekiranya anda berhenti membuat pembayaran. Syarikat penyelesaian hutang sering mengesyorkan agar pelanggan mereka berhenti membayar pemiutang mereka. Syarikat harus mengakui bahawa menghentikan pembayaran akan memberi kesan negatif terhadap sejarah kredit anda dan berpotensi mendedahkan anda kepada tuntutan mahkamah.
- Hak anda untuk faedah wang yang anda masukkan ke dalam akaun simpanan.
- Siapa yang menguruskan akaun. Ia harus diuruskan oleh pentadbir yang tidak berafiliasi dengan syarikat penyelesaian hutang.
- Hak anda untuk mengeluarkan wang anda dari akaun pada bila-bila masa.
Langkah 5. Tandatangani kontrak
Sekiranya anda memilih untuk bekerja dengan syarikat penyelesaian hutang, maka dapatkan kontrak. Baca dengan teliti dan berjumpa dengan peguam jika perlu untuk memastikan bahawa anda memahami apa yang anda setuju. Tandatangani kontrak dan simpan salinan untuk rekod anda.
Kaedah 3 dari 4: Mendaftar untuk Pengurusan Hutang
Langkah 1. Sebaliknya pertimbangkan pengurusan hutang
Pengurusan hutang adalah alternatif untuk penyelesaian hutang. Kaunselor kredit mungkin menawarkan rancangan pengurusan hutang. Dengan rancangan ini, anda mendepositkan wang kepada organisasi kaunseling kredit anda dan mereka melunaskan hutang tanpa jaminan kepada pemiutang anda. Sebagai syarat menggunakan rancangan, anda mungkin perlu bersetuju untuk tidak mengambil kredit lagi.
- Tidak seperti penyelesaian hutang, pengurusan hutang biasanya tidak dapat mengurangkan hutang pokok. Walau bagaimanapun, kaunselor kredit mungkin dapat meminta pemiutang anda untuk memaafkan denda atau yuran dan bersetuju untuk menurunkan kadar faedah.
- Mereka juga mungkin dapat memperpanjang masa pembayaran, sehingga menurunkan pembayaran bulanan anda.
- Anda harus selalu memeriksa sama ada anda boleh meminta pemiutang anda untuk bersetuju dengan pengurangan ini. Sekiranya demikian, anda tidak perlu menggunakan rancangan pengurusan hutang.
Langkah 2. Cari kaunselor kredit
Sebilangan besar kaunselor kredit terkenal adalah bukan keuntungan. Anda boleh menemui kaunselor kredit yang terkenal di pelbagai tempat, termasuk yang berikut:
- universiti atau cawangan Perkhidmatan Pembesaran Koperasi A. S.
- pihak berkuasa perumahan
- kesatuan kredit
- pangkalan tentera
- Laman web Pemegang Amanah A. S.:
Langkah 3. Periksa berapa banyak yang anda mampu bayar
Sebelum memulakan rancangan pengurusan hutang, anda perlu memikirkan berapa banyak yang anda boleh bayar. Anda tidak akan menjadi perunding yang kuat jika pada mulanya anda bersetuju untuk membayar sejumlah wang yang tidak mampu anda bayar. Perolehi pendapatan dan perbelanjaan anda untuk mengetahui jumlah maksimum yang boleh anda bayar untuk hutang anda.
- Ingatlah untuk menyenaraikan pendapatan dari semua sumber. Pendapatan merangkumi upah dan petua tetapi juga pembayaran Jaminan Sosial, pembayaran kecacatan, tunjangan, dll.
- Perbelanjaan adalah seperti sewa atau gadai janji, barang runcit, utiliti, insurans kesihatan, dan perbelanjaan pendidikan.
- Fikirkan juga untuk menjana lebih banyak pendapatan, mungkin dengan bekerja sambilan.
Langkah 4. Buat pembayaran bulanan
Sekiranya pengurusan hutang berfungsi untuk anda, anda mesti membuat pembayaran bulanan kepada kaunselor kredit. Kaunselor kemudian meneruskan pembayaran kepada pemiutang anda. Rancangan pengurusan hutang selalunya memerlukan empat atau lebih tahun untuk disiapkan.
Periksa dengan pemiutang anda bahawa bil anda telah dibayar. Sentiasa terus mengetahui sama ada kaunselor kredit melakukan apa yang mereka katakan
Kaedah 4 dari 4: Mengenalpasti Pilihan Lain
Langkah 1. Ubahsuai sokongan atau tunjangan anak anda
Bergerak dengan cepat jika anda tidak dapat membuat pembayaran yang diperintahkan mahkamah. Walaupun hakim tidak akan memaafkan sokongan atau tunjangan anak yang belum dibayar, hakim mungkin bersetuju untuk melunaskan pembayaran lebih dari satu tahun atau lebih.
Lihat Sokongan Anak Bawah atau Turunkan Bayaran Tunjangan Anda untuk maklumat lebih lanjut
Langkah 2. Bekerja dengan syarikat gadai janji anda
Syarikat gadai janji mungkin bersedia mengubah gadai janji anda. Mereka mungkin tidak menurunkan prinsipalnya. Walau bagaimanapun, anda boleh merundingkan penyelesaian lain yang dapat membantu anda, seperti yang berikut:
- Setuju dengan kesabaran. Ini bermaksud bahawa syarikat gadai janji bersetuju untuk membiarkan anda berhenti membuat pembayaran untuk jangka masa sehingga keadaan kewangan anda bertambah baik.
- Turunkan kadar faedah bulanan.
- Tukarkan gadai janji dengan kadar boleh laras ke gadai janji dengan kadar tetap.
- Tentukan tempoh pembayaran balik, mis. Dari 30 tahun hingga 40 tahun. Anda akhirnya akan membayar lebih banyak, tetapi pembayaran bulanan harus lebih rendah.
Langkah 3. Ubah jadual pembayaran pinjaman pelajar anda
Perbelanjaan pinjaman pelajar meningkat sejak bertahun-tahun, jadi tidak biasa apabila anda tidak dapat membuat pembayaran bulanan. Walau bagaimanapun, anda biasanya mempunyai banyak pilihan untuk mengurangkan pembayaran bulanan anda. Beberapa pilihan termasuk:
- Penangguhan. Anda boleh menangguhkan pembayaran sekiranya anda mengalami kesulitan ekonomi.
- Sabar. Pemberi pinjaman anda membolehkan anda berhenti membuat pembayaran untuk jangka masa yang ditetapkan atau menurunkan pembayaran anda. Anda boleh memenuhi syarat sekiranya pembayaran bulanan anda melebihi 20% dari pendapatan bulanan anda.
- Bayaran balik berdasarkan pendapatan. Bergantung pada pinjaman anda, anda dapat menurunkan pembayaran berdasarkan ukuran dan pendapatan keluarga.
- Bayaran balik yang dilanjutkan. Anda boleh menghabiskan jangka masa untuk membayar pinjaman anda, mis., Hingga 25 tahun.
- Yang lain. Bergantung pada pinjaman anda, anda mungkin mempunyai beberapa pilihan lain.