Berjuta-juta pemilik rumah ketinggalan dalam pembayaran gadai janji mereka. Memahami bagaimana untuk terjebak adalah tugas yang sukar dan memerlukan bantuan pemberi pinjaman anda. Penyelesaiannya mungkin merupakan rancangan pembayaran balik yang disebut perjanjian penolakan yang tersedia bagi sesiapa yang mempunyai gadai janji milik Freddie Mac atau Fannie Mae atau diinsuranskan oleh FHA. Kesabaran gadai janji membolehkan anda menangguhkan atau berhenti membuat pembayaran lalai untuk jangka masa yang pendek sehingga keadaan kewangan anda bertambah baik, atau membolehkan anda terjebak dalam beberapa bulan dengan menyusun semula pembayaran anda. Setelah terperangkap, anda kembali membuat pembayaran tetap. Anda juga dapat berunding dengan pemberi pinjaman anda agar mereka memaafkan sejumlah atau semua jumlah lalai. Sabar hanyalah penyelesaian jangka pendek apabila anda mengalami kesulitan kewangan sementara. Anda perlu mendokumentasikan kesulitan anda dengan mengemukakan sebarang dokumen kewangan yang diminta oleh pemberi pinjaman anda.
Langkah-langkah
Bahagian 1 dari 3: Memutuskan untuk Memasuki Sabar
Langkah 1. Fahami bagaimana kesabaran dapat memberi manfaat kepada anda
Forbearance memberikan penangguhan sementara atau pengurangan pembayaran gadai janji anda. Atas sebab ini, ia dapat membantu anda tinggal di rumah anda sehingga keadaan kewangan anda bertambah baik. Sabar boleh menjadi cara yang berguna untuk keluar dari lubang kewangan yang disebabkan oleh penyakit, perceraian, atau kehilangan pekerjaan.
Pemberi pinjaman tidak dapat memfailkan penyitaan terhadap anda setelah anda membuat rundingan perjanjian penolakan gadai janji, kecuali jika anda gagal melaksanakan rancangan pembayaran balik
Langkah 2. Tentukan sama ada anda layak
Pelan toleransi terutamanya untuk peminjam yang secara historis telah membuat pembayaran gadai janji tepat pada waktunya dan sepenuhnya, tetapi mengalami kesukaran kewangan buat sementara waktu. Ia tidak berguna bagi peminjam yang tidak dapat membayar gadai janji dalam keadaan biasa (mereka yang telah membeli lebih banyak rumah daripada yang mereka mampu). Peminjam yang meminta kesabaran harus bersedia untuk membuat perubahan pada tabiat perbelanjaan mereka dan membuat usaha dengan niat baik untuk membayar balik gadai janji mereka.
Tidak semua gadai janji layak mendapat kesabaran. Contohnya, gadai janji kadar laras (ARM) yang meningkat ke tahap kadar faedah yang tidak terjangkau tidak layak
Langkah 3. Ketahui risikonya
Pelan kesabaran tidak memaafkan pembayaran gadai janji anda. Sebaliknya, ia menunda pembayaran apabila anda keluar dari masalah kewangan. Pada ketika ini, anda akan membayar pembayaran gadai janji bulanan biasa dan pembayaran tambahan yang digunakan untuk menampung pembayaran yang terkumpul semasa tempoh penolakan. Sekiranya anda tidak membuat anggaran untuk kenaikan pembayaran ini, anda mungkin akan menghadapi masalah kewangan.
Di samping itu, rancangan toleransi dapat menurunkan skor kredit anda. Walau bagaimanapun, pengurangan skor kredit anda dari rancangan penolakan jauh lebih rendah daripada kesan banyak pembayaran gadai janji lewat atau belum dibayar
Langkah 4. Pertimbangkan pilihan lain
Sekiranya anda menghadapi masalah kewangan dan tidak dapat membuat pembayaran pinjaman, mengambil pelan kesabaran adalah salah satu daripada banyak pilihan anda. Pilihan utama anda adalah pengubahsuaian pinjaman, yang melunaskan pinjaman anda dalam jangka masa yang lebih lama, dan pembiayaan semula, yang dapat menurunkan kadar faedah anda. Pilihan lain mungkin tersedia dalam keadaan tertentu, termasuk:
- Jual rumah anda pendek. Sekiranya anda memiliki lebih banyak ekuiti di rumah anda daripada yang anda bayar, anda mungkin dapat menjual rumah anda dengan cepat dan menggunakan hasilnya untuk membayar pinjaman anda.
- Bayaran balik. Pinjaman VA (pinjaman khas yang diberikan kepada veteran) dapat dibeli kembali dan dilayan oleh VA, memberikan lebih banyak fleksibilitas kepada peminjam dalam melakukan pembayaran.
- Pengurangan prinsipal. Beberapa program kerajaan mungkin membolehkan anda menyusun semula pinjaman menggunakan nilai yang lebih rendah untuk kediaman anda. Ini akan mengurangkan pembayaran anda.
Bahagian 2 dari 3: Memohon Kesabaran
Langkah 1. Hubungi pemberi pinjaman anda dan terangkan kesulitan kewangan sementara anda
Langkah pertama anda adalah berhubung dengan pemberi pinjaman anda. Cara terbaik untuk melakukan ini adalah dengan menghubungi dan meminta untuk bercakap dengan perkhidmatan pinjaman. Apabila anda menelefon, pemberi pinjaman anda biasanya akan meminta maklumat berikut:
- Penerangan mengenai kesusahan anda.
- Nombor pinjaman anda.
- Pendapatan sebelum cukai bulanan anda.
- Senarai perbelanjaan bulanan.
- Sebarang faedah pengangguran mungkin anda terima.
Langkah 2. Mintalah mereka untuk perjanjian penolakan gadai janji
Untuk meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan kesabaran, anda harus menunjukkan kepada pemberi pinjaman anda bahawa anda telah berusaha mengurangkan perbelanjaan untuk membuat pembayaran gadai janji anda. Mempunyai bukti mengenai perkara ini apabila anda meminta kesabaran. Pastikan untuk menerangkan sepenuhnya keadaan anda.
Langkah 3. Kirimkan maklumat kewangan yang mereka minta
Bersiaplah untuk menunjukkan kesulitan kewangan anda dengan menyerahkan maklumat kewangan seperti salinan surat penghargaan pampasan pengangguran anda, atau tunggakan gaji anda yang menunjukkan pengurangan gaji anda, penyata bank terbaru anda, penyata cukai anda dan senarai hutang dan aset anda.
Langkah 4. Tindak lanjuti dengan jabatan pengurangan kerugian pemberi pinjaman sehingga perunding ditugaskan ke fail anda
Semak semula melalui telefon atau secara peribadi setiap beberapa hari sehingga kes anda diserahkan kepada pegawai pinjaman atau perunding.
Bahagian 3 dari 3: Merundingkan Perjanjian Sabar
Langkah 1. Terus menelefon sehingga anda mendapat kelulusan bertulis
Walaupun kes anda dihantar kepada pegawai pinjaman khusus, anda mungkin tidak akan mendapat balasan untuk sementara waktu. Ini kerana keadaan khusus anda sedang dianalisis. Sekiranya permintaan kesabaran anda disetujui, anda akan menerima surat yang menjelaskan syarat-syarat toleransi yang dicadangkan oleh pemberi pinjaman, termasuk:
- Jumlah pengurangan pembayaran gadai janji anda dalam tempoh penyabar.
- Apa-apa bayaran lain (insurans, escrow, dll.) Yang dilindungi oleh kesabaran.
- Tempoh tempoh toleransi.
- Syarat-syarat untuk pembayaran balik pembayaran yang tidak dibuat dalam tempoh penolakan.
Langkah 2. Semak syarat kesabaran anda
Perhatikan syarat-syarat kesabaran dan pastikan ia sesuai dengan keadaan anda. Sebagai contoh, pastikan pengurangan pembayaran cukup besar sehingga membolehkan anda membuat pembayaran selama tempoh penyabar. Di samping itu, anda harus memastikan bahawa tempoh kesabaran cukup lama untuk memberi anda masa untuk kembali berdiri. Akhir sekali, pastikan syarat pembayaran balik yang tidak dibuat dalam tempoh kesabaran akan berkekalan untuk anda setelah tiba masanya anda membayarnya semula.
Langkah 3. Berunding dengan pemberi pinjaman
Pemberi pinjaman mungkin menjadikannya seperti syarat kesabaran yang mereka berikan kepada anda sebagai batu. Walau bagaimanapun, anda mempunyai beberapa kuasa perundingan di sini. Bank-bank tidak mahu menanggung kos penyitaan rumah anda, jadi mereka mungkin bersedia untuk mendengar jika anda tidak menyukai syarat-syarat kesabaran. Hubungi atau lawati bank secara peribadi untuk merundingkan syarat yang anda inginkan.
Namun, ingatlah bahawa tidak ada jaminan bahawa pemberi pinjaman akan membenarkan perubahan yang anda cadangkan. Walaupun peminjam tidak memiliki syarat undang-undang untuk menerima syarat perjanjian kesabaran, pemberi pinjaman tidak diharuskan membuat syarat yang dapat diterima oleh peminjam
Langkah 4. Menandatangani dan mengembalikan perjanjian penolakan gadai janji
Pemberi pinjaman anda akan memberitahu anda jika ada dokumen lain yang memerlukan tandatangan anda.
Langkah 5. Rundingkan semula syarat pinjaman sekiranya perlu
Sekiranya tempoh kesabaran anda berakhir dan anda masih tidak dapat membuat pembayaran, terutamanya pembayaran toleransi, pemberi pinjaman anda mungkin bersedia terus bekerja dengan anda. Dalam kes ini, mereka mungkin menawarkan pengubahsuaian pinjaman atau pembiayaan semula sebagai pilihan sehingga anda dapat menghindari penyitaan.