Sekiranya anda terjebak dengan hutang yang berlebihan, mungkin merupakan idea yang baik untuk mempertimbangkan proses penyatuan atau penyelesaian. Untuk memutuskan mana yang terbaik untuk anda, mulakan dengan melihat semua kewangan anda dan membuat anggaran yang jelas. Pertimbangkan sama ada anda mahukan satu pembayaran atau banyak, kadar faedah yang lebih rendah, atau mungkin tempoh pembayaran yang dilanjutkan. Dapatkan bantuan dari syarikat pelepasan hutang atau peguam sekiranya anda merasa terharu dengan proses tersebut.
Langkah-langkah
Kaedah 1 dari 3: Menimbang Pilihan Pembaikan Anda
Langkah 1. Tentukan sama ada pinjaman anda layak
Ketahuilah bahawa tidak semua pinjaman tersedia untuk penyatuan atau penyelesaian. Penyelesaian hutang, misalnya, biasanya menumpukan pada hutang tanpa jaminan, seperti baki kad kredit. Anda biasanya tidak dapat membayar wang kertas atau pinjaman rumah. Penyatuan adalah serupa, tetapi memberikan sedikit kelonggaran dalam bidang pinjaman pelajar, misalnya.
- Hutang tanpa jaminan adalah hutang tanpa hak yang berkaitan pada sebidang harta tanah, seperti kereta atau rumah. Hutang tidak dijamin oleh sumber cagaran. Baki kad kredit tidak dijamin, sedangkan pinjaman rumah disokong oleh ekuiti rumah.
- Selain berpotensi menurunkan kadar faedah anda, penyatuan hutang menawarkan kemudahan hanya perlu melakukan satu pembayaran bulanan.
- Percubaan anda untuk menggabungkan juga dapat menghadapi rintangan. Syarat pinjaman berasingan anda boleh menghalangnya daripada dipindahkan atau digabungkan menjadi satu. Sebagai tambahan, pemberi pinjaman tertentu hanya boleh menawarkan penggabungan untuk pinjaman melebihi jumlah tertentu.
Langkah 2. Lihatlah kadar faedah akaun semasa anda
Sekiranya anda mengalami kadar faedah yang sangat tinggi, mungkin ada baiknya anda mempertimbangkan penggabungan. Di bawah penggabungan anda mungkin mempunyai baki keseluruhan yang lebih tinggi, tetapi secara amnya anda boleh berunding atau mendapatkan kadar faedah yang rendah. Ini kemudian membolehkan anda membayar terus ke baki, menurunkan keseluruhan kos pinjaman.
Pastikan anda memperoleh pinjaman gabungan dengan kadar tetap. Pinjaman kadar berubah-ubah mungkin bermula lebih rendah, tetapi dapat meningkat banyak dari masa ke masa
Langkah 3. Pertimbangkan kesan cukai
Ketahuilah bahawa apa-apa wang yang anda simpan melalui penyelesaian hutang dapat dianggap sebagai pendapatan ketika anda memfailkan cukai anda. Pemiutang anda secara amnya akan melaporkan maklumat ini kepada IRS juga. Sebaliknya, perjanjian penggabungan hutang jarang akan mempengaruhi cukai anda, selain memberi anda kurang faedah untuk ditolak pada akhir tahun.
Sekiranya anda mempunyai kebimbangan mengenai keadaan cukai anda, ada baiknya anda berbicara dengan penasihat cukai atau BPA sebelum membuat perjanjian pelepasan hutang
Langkah 4. Pertimbangkan kesan kepada kredit anda
Gabungan akan menunjukkan jumlah hutang yang lebih besar pada laporan pemiutang anda. Namun, jika anda mengikuti semua pembayaran, ini tidak akan memberi kesan kepada laporan akhir anda. Penyelesaian hutang dapat menurunkan skor kredit anda dalam jangka pendek, tetapi ini dapat diimbangi oleh faedah membuat pembayaran baru yang konsisten atau melunaskan hutang sepenuhnya.
Dalam penyelesaian hutang, anda pada dasarnya memberitahu pemberi pinjaman anda bahawa anda tidak dapat membuat pembayaran, dan anda perlu membuat pengaturan untuk membayar jumlah yang dikurangkan. Ini boleh memberi kesan negatif yang signifikan terhadap skor kredit anda, dan boleh mempengaruhi kredit anda untuk tahun-tahun yang akan datang
Langkah 5. Nilai jika anda mempunyai dana untuk pembayaran yang lebih kecil
Ketahuilah bahawa jika anda tidak melunaskan pembayaran hutang dalam satu jumlah, anda mungkin perlu bersetuju dengan pembayaran bulanan dengan bayaran yang dilampirkan. Ini dapat meningkatkan jumlah keseluruhan hutang anda. Sebaliknya, perjanjian penggabungan, mungkin mengandungi yuran pada awalnya, tetapi umumnya tidak untuk setiap pembayaran individu.
Langkah 6. Rasakan faedah satu pembayaran
Sekiranya anda ketinggalan dalam pembayaran kerana anda terlalu banyak untuk mengikuti, maka penyatuan mungkin merupakan pilihan yang baik untuk anda. Daripada berurusan dengan banyak syarikat dan jumlah pembayaran dan tarikh akhir, satu syarikat akan memiliki dan membayar pinjaman anda. Anda akan mempunyai satu pembayaran untuk jumlah yang ditetapkan.
Penyelesaian hutang juga dapat membantu meminimumkan pembayaran, tetapi menghapuskannya sepenuhnya jika anda bersetuju membayar sekaligus untuk menutup pinjaman
Langkah 7. Ketahui syarat cagaran
Sekiranya anda mendapat pinjaman penggabungan, kecuali anda mempunyai kredit yang sempurna, anda mungkin akan diminta untuk memberikan jaminan. Ini menjadikan pinjaman terakhir anda sebagai "pinjaman bercagar." Cagaran anda boleh menjadi kereta atau rumah anda. Namun, ketahuilah bahawa pemberi pinjaman anda dapat merebut harta tanah ini jika anda gagal membuat pembayaran pinjaman baru seperti yang dipersetujui.
Penyelesaian hutang biasanya tidak melibatkan mengambil pinjaman baru. Ini bermaksud bahawa harta benda anda yang lain biasanya selamat dari penyitaan
Langkah 8. Berhati-hati dengan tempoh pembayaran balik
Sebagai pertukaran untuk memberi anda kadar faedah yang lebih rendah, pinjaman penggabungan anda mungkin mempunyai jangka masa pembayaran yang panjang. Ini bermaksud bahawa anda akan membayar lebih lama untuk mengimbangi saiz pinjaman yang lebih besar. Anda mungkin juga akhirnya membayar lebih banyak faedah dari masa ke masa, walaupun kadarnya lebih rendah.
Untuk penyelesaian, jangka masa pembayaran kemungkinan akan disingkat. Anda mungkin membayar satu sekaligus dan selesai dengan pinjaman sepenuhnya
Langkah 9. Pertimbangkan pengeluaran wang secara automatik
Sekiranya anda tidak dapat membayar baki dalam satu jumlah, anda mungkin perlu membayar baki penyelesaian anda melalui pengeluaran bulanan dari akaun yang ditentukan. Anda ingin memastikan bahawa anda dapat menguruskan menyimpan dana dalam akaun ini.
Langkah 10. Buat carta perbandingan
Mungkin membantu mengeluarkan sehelai kertas, menarik garis di tengah, dan menulis penyatuan di satu sisi dan menyelesaikan di sisi lain. Kemudian, tulis kebaikan dan keburukan untuk setiap pilihan di bawah tajuk. Lihat carta untuk mendapatkan ringkasan keadaan semasa anda.
Contohnya, di bawah "Gabungan", anda mungkin meletakkan, "hanya satu bil yang perlu dibayar."
Kaedah 2 dari 3: Mendapatkan Bantuan Pelepasan Hutang
Langkah 1. Tentukan sama ada DIY atau tidak
Sekiranya anda mengumpulkan semua dokumen anda dan berpendapat bahawa anda dapat terus mengikuti komunikasi dengan pemiutang anda, maka adalah idea yang baik untuk meneruskan semuanya sendiri. Namun, anda mungkin juga ingin bekerjasama dengan syarikat penyelesaian hutang. Mereka boleh berunding bagi pihak anda untuk mendapatkan pinjaman gabungan atau nombor penyelesaian.
- Sebilangan orang juga memilih untuk bekerja dengan peguam penyelesaian hutang. Mereka biasanya menagih mengikut jam atau mengenakan peratusan hutang yang dihapuskan. Pastikan syarat kontrak anda jelas sebelum bekerjasama dengan peguam hutang atau syarikat.
- Tidak kira jalan yang anda pilih, bersiaplah untuk sejujur yang anda dapat mengenai kesusahan yang anda hadapi. Kejujuran dan kejujuran adalah dasar terbaik. Juga berguna jika anda dapat menunjukkan sejarah pembayaran tepat waktu dari sebelumnya.
- Perlu diingat bahawa adalah idea yang baik untuk melihat mengapa anda mula berhutang. Sekiranya anda kerap berbelanja melebihi kemampuan anda, anda harus mengatasinya, atau anda akan terus berhutang.
Langkah 2. Semak ulasan dalam talian untuk syarikat luar
Sekiranya anda memilih untuk pergi dengan syarikat pelepasan hutang, maka buatlah kerja rumah anda sebelum menandatangani apa-apa. Masukkan nama syarikat ke dalam carian dalam talian dan baca semua ulasan yang ada. Cari ulasan yang merangkumi banyak masa dari masa lalu hingga sekarang. Ikuti naluri anda sebelum menghubungi syarikat tertentu.
Langkah 3. Periksa perlesenan yang betul
Hubungi Peguam Negara untuk negeri anda untuk mengetahui apakah syarikat yang berkenaan mempunyai perlesenan yang betul untuk bekerja dalam pelepasan hutang. Anda juga dapat jika mereka mengemukakan sebarang aduan kepada syarikat tersebut. Periksa juga dengan Better Business Bureau (BBB) untuk melihat apakah syarikat tersebut terus menghubungi mereka atau menggunakannya untuk menimbang aduan.
Langkah 4. Ketahui apa-apa yuran yang berkaitan
Beberapa syarikat penyelesaian atau penyatuan mungkin menginginkan pembayaran tertentu pada awal proses, atau mereka mungkin memerlukan ansuran bulanan dari peratusan hutang akhir. Minta mereka menggariskan dengan berhati-hati sebarang bayaran tambahan yang mungkin timbul dari masa ke masa. Ketahuilah bahawa, walaupun selepas semua kerja ini, pemiutang tidak berkewajiban untuk menerima tawaran penyelesaian anda.
Anda juga harus sedar bahawa faedah akan terus bertambah pada hutang anda semasa anda melakukan penyatuan atau penyelesaian. Sekiranya proses itu memerlukan sedikit masa, anda mungkin akan membayar lebih banyak hutang dan juga membayar yuran berkaitan syarikat pelepasan hutang
Langkah 5. Pertimbangkan kemuflisan sebagai pilihan
Sekiranya anda tenggelam dalam hutang dan merasa seolah-olah penyatuan atau penyelesaian tidak berfungsi untuk anda, maka anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membuat kemuflisan. Ini akan membolehkan anda menghapus hutang anda sekarang, dan juga membolehkan anda menyimpan sebahagian harta anda. Walau bagaimanapun, ia akan merosakkan kredit anda dalam jangka masa panjang dan pendek.
Kaedah 3 dari 3: Menilai Keadaan Kewangan Anda
Langkah 1. Hitung jumlah hutang anda
Teliti rekod kewangan anda atau keluarkan salinan laporan kredit anda. Buat senarai pinjaman yang anda bayar, jumlah pinjaman, dan kadar faedah semasa anda. Anda juga ingin menandakan status terkini setiap pinjaman anda. Amat penting untuk diperhatikan jika mana-mana akaun anda telah dibebankan atau dihantar ke koleksi.
Langkah 2. Tentukan skor kredit anda sekarang
Anda dapat memperoleh skor anda di akhir (atau kadang-kadang awal) laporan kredit anda. Sekiranya anda merancang untuk melaksanakan rancangan hutang dengan segera, maka ini adalah nombor yang anda gunakan untuk memohon penggabungan. Atau, anda boleh melambatkan sedikit dan cuba meningkatkan skor anda lebih banyak lagi. Namun, pastikan kelewatan anda berbaloi, kerana kemungkinan anda akan membayar lebih banyak faedah selama ini.
Pinjaman penggabungan hutang dikira sebagai kredit baru. Jadi, ada kemungkinan anda tidak akan diluluskan sekiranya skor kredit anda sekarang terlalu rendah
Langkah 3. Ketahui berapa banyak yang boleh anda bayar setiap bulan untuk bil anda
Perhatikan anggaran semasa anda dan tentukan berapa banyak wang yang dapat anda curahkan untuk membayar pinjaman anda setiap bulan. Ini memerlukan anda dengan tepat menganggarkan dana yang keluar dan dana yang masuk. Anda kemudian boleh menggunakan nombor pembayaran bulanan ini sebagai matlamat anda kerana anda mempertimbangkan pelbagai pilihan pelepasan hutang.
Langkah 4. Tentukan sama ada anda boleh membuat pembayaran sekaligus
Sekiranya anda mempunyai dana sarang yang disisihkan, maka anda mungkin ingin mempertimbangkan sama ada anda memerlukan dana ini untuk jaring pengaman atau tidak, atau jika anda dapat menggunakannya sebagai sebahagian daripada proses pelepasan hutang. Secara khusus, sebahagian daripada syarat penyelesaian hutang adalah bahawa anda membuat pembayaran sekaligus. Mengetahui apakah ini adalah pilihan terlebih dahulu akan menjimatkan masa anda dalam jangka masa panjang.
Anda juga ingin memastikan bahawa anda masih mempunyai dana kecemasan. Jika tidak, sekiranya berlaku sesuatu yang tidak dijangka, anda boleh membuat hutang tambahan untuk mengimbangi hutang yang baru anda bayar
Video - Dengan menggunakan perkhidmatan ini, beberapa maklumat dapat dikongsi dengan YouTube
