Pakar insurans membincangkan mengenai perlunya pembeli kenderaan membeli sesuatu yang disebut insurans Perlindungan Aset Dijamin (GAP). Insurans ini bertujuan untuk mengisi jurang antara apa yang anda berhutang dengan kenderaan dan apa yang akan anda perolehi dari syarikat insurans anda sekiranya kenderaan itu berjumlah. Anda boleh menentukan sama ada insurans GAP adalah idea yang baik untuk anda dengan melihat nilai dan keperluan kereta anda. Sekiranya anda sudah bersedia untuk membeli insurans GAP, anda boleh melakukannya di sebuah dealer apabila anda membeli kereta, atau melalui agensi insurans automatik standard.
Langkah-langkah
Bahagian 1 dari 2: Menentukan Keperluan Anda
Langkah 1. Fahami bagaimana insurans GAP berfungsi
Sekiranya kereta anda dinyatakan sebagai kerugian total (total) kerana kemalangan atau kerosakan, insurans kenderaan anda akan membayar anda sehingga nilai pasarannya yang wajar. Ini biasanya berlaku pada kereta lama apabila kos pembaikan lebih besar daripada nilai tunai sebenar kereta. Kadang-kadang, bagaimanapun, anda berhutang lebih banyak daripada kereta daripada yang berharga. Insurans GAP membantu menebusnya. Sebagai contoh:
- Anda membeli kereta dengan harga $ 20000, dan membayar $ 2000 sebagai wang pendahuluan. Ini memberi anda $ 18000 dari nilai kereta untuk dibiayai dengan pinjaman.
- Anda membuat pembayaran bulanan sebanyak $ 400.
- Setelah memiliki kereta selama lima bulan, anda mengalami kemalangan dan jumlah kereta itu menjadi total.
- Pada ketika ini, anda telah membayar $ 2000 dari pinjaman kereta (lima pembayaran bulanan $ 400 = $ 2000).
- Ini masih memberi anda $ 16000 ($ 18000- $ 2000 = $ 16000) pinjaman kereta anda untuk dibayar.
- Nilai pasaran wajar model kereta anda yang berusia lima bulan ditentukan menjadi $ 14000.
- Insurans automatik anda membayar anda untuk nilai pasaran wajar kereta, $ 14000.
- Anda masih tinggal dengan $ 2000 dari pinjaman kereta yang perlu dibayar ($ 16000- $ 14000 = $ 2000). Perbezaan antara nilai pasaran wajar kereta dan apa yang anda bayar tidak dilindungi oleh insurans kenderaan biasa anda.
- Anda mesti membayar perbezaan dari saku, atau insurans GAP akan membayarnya, jika anda memilikinya.
Langkah 2. Fahami kos apa yang tidak dilindungi oleh insurans GAP
Penting untuk diingat bahawa insurans GAP hanya merangkumi perbezaan antara nilai kereta dan apa yang anda bayar, jika ada. Ia tidak meliputi kos:
- Melanjutkan pembayaran jika anda menjadi penganggur atau kurang upaya
- Membaiki kereta anda sekiranya rosak
- Menyewa kereta jika anda memerlukannya sambil mendapatkan pembaikan
- Perbezaan antara nilai kereta anda sebelum rosak, dan nilainya setelah diperbaiki
- Bayaran lewat
- Faedah pinjaman anda
Langkah 3. Cari nilai pasaran semasa dan unjuran pasaran anda
Sekiranya anda ingin mengetahui sama ada anda memerlukan insurans GAP, lihat nilai pasaran yang adil dan apa yang anda berhutang. Anda boleh mendapatkan maklumat ini dalam Buku Biru Kelly atau Buku Hitam NADA.
- Kereta sering kehilangan nilai yang besar sebaik sahaja dijual. Beberapa anggaran menunjukkan bahawa secara purata, sebuah kereta akan kehilangan 11% dari nilainya sebaik sahaja dikeluarkan dari lot, dan 15% hingga 25% dari nilai baki setiap tahun berikutnya.
- Sekiranya anda mempertimbangkan insurans GAP sebelum membeli kereta, anda dapat melihat nilai pasaran wajar kenderaan dengan model yang berumur satu tahun, dua tahun, dll. Kemudian bandingkan dengan jumlah yang masih terhutang pada kereta anda pinjaman setelah anda membuat pembayaran selama satu tahun, dua tahun, dll.
Langkah 4. Ketahui bila perlu mempertimbangkan insurans GAP
Membeli insurans GAP mungkin atau mungkin tidak masuk akal untuk anda, bergantung pada keadaan anda. Mungkin idea yang baik jika anda:
- Melunaskan wang pendahuluan pada kereta anda yang kurang daripada 20% dari nilainya
- Telah membiayai sebuah kereta lebih dari 60 bulan
- Adakah menyewa kereta
- Membeli kereta yang dijangka kehilangan nilai (susut nilai) lebih cepat daripada kenderaan biasa
- Membeli kereta tersebut dengan membebankan hutang yang terhutang pada kenderaan sebelumnya menjadi kos yang perlu anda bayar untuk kereta baru itu
- Perlu ketenangan hati daripada mengetahui bahawa jurang antara nilai kereta dan apa yang anda berhutang akan diatasi
Langkah 5. Kenali jika anda selesa tidak membeli insurans GAP
Sekiranya jurang antara nilai kereta anda dan apa yang anda berhutang biasanya dijangka kecil, anda mungkin lebih suka membayarnya dari poket sekiranya berlaku kemalangan, daripada membeli insurans GAP. Sekiranya anda membeli kereta anda secara langsung (tanpa pembiayaan atau pembayaran), maka anda tidak memerlukan insurans GAP.
- Banyak syarikat insurans kini menawarkan kos penggantian penuh atau lebih baik dalam polisi mereka dengan bayaran tambahan.
- Sekiranya anda sudah memiliki kereta anda, sekiranya berlaku kemalangan, anda akan menerima nilai pasaran yang adil dari kereta anda dari syarikat insurans kenderaan anda, dan tidak mempunyai jurang untuk menebus.
Bahagian 2 dari 2: Membeli Insurans GAP
Langkah 1. Beli polisi liputan komprehensif dan perlanggaran pada kereta anda
Dalam kebanyakan kes, insurans GAP hanya dapat digunakan jika anda telah membeli polisi perlindungan komprehensif dan perlanggaran (juga dikenali sebagai "liputan penuh") untuk kereta anda dari ejen insurans kenderaan anda. Ini menjamin bahawa anda menerima pembayaran maksimum dari syarikat insurans automatik anda sebelum insurans GAP digunakan untuk membuat perbezaan antara nilai kereta anda dan apa yang anda berhutang kepadanya.
Langkah 2. Beli insurans GAP di wakil penjual
Insurans GAP sering ditawarkan oleh peniaga apabila anda melalui proses membeli kereta. Apabila dibeli dari pengedar kereta, insurans GAP biasanya dikenakan sebagai satu pembayaran untuk keseluruhan jangka masa. Penjual mungkin mengenakan bayaran kira-kira $ 500- $ 700 untuk insurans GAP, dan mengenakan faedah jika jumlah itu dimasukkan ke dalam pinjaman anda.
- Sekiranya anda menyewa kereta, perjanjian sewa mungkin termasuk pengecualian GAP (kadang-kadang dengan bayaran yang dinyatakan).
- Dalam beberapa kes, peniaga mungkin meminta anda membeli insurans GAP semasa membeli kereta. Perkara ini jarang berlaku, jadi peniaga anda harus menjelaskan dengan jelas mengapa ia merupakan syarat, dan menunjukkan kepada anda di mana syarat ini dinyatakan dalam perjanjian sewa beli.
- Berhati-hatilah dengan peniaga yang cuba mendorong anda untuk membeli insurans GAP jika pilihan. Penjual harus dengan senang hati menjelaskan pilihan anda semasa membeli kereta, tetapi tidak boleh berusaha memaksa anda untuk membeli liputan yang tidak anda perlukan.
- Anda boleh meminta peniaga anda untuk memberitahu anda berapa nilai kereta apabila anda memandu jika keluar dari kawasan ini - ini akan memberi anda idea sama ada insurans GAP masuk akal untuk anda.
Langkah 3. Beli insurans GAP dari ejen insurans automatik
Syarikat insurans kenderaan tetap anda mungkin dapat menawarkan insurans GAP pada kadar yang lebih baik daripada pengedar kereta. Penanggung insurans biasanya mengenakan 5% -6% daripada perlindungan anda dan premium perlindungan komprehensif untuk insurans GAP. Sebagai contoh, jika anda membayar $ 1000 setahun untuk perlanggaran dan perlindungan komprehensif, anda mungkin dapat menambahkan insurans GAP ke polisi automatik anda dengan harga $ 50- $ 60 per tahun.
Secara amnya, anda boleh berkeliaran di syarikat insurans yang berbeza untuk mendapatkan harga terbaik
Langkah 4. Jatuhkan insurans GAP, jika anda membelinya, sebaik sahaja anda memperoleh ekuiti pada kereta anda
Setelah anda mencapai titik di mana anda berhenti membuat pembayaran dan / atau nilai pasaran wajar kenderaan anda lebih daripada apa yang anda bayar, insurans GAP menjadi tidak perlu dan anda boleh mengeluarkannya dari polisi insurans kenderaan anda.