Sekiranya anda memiliki atau mengendalikan perniagaan kecil di A. S. dan memiliki (bukannya menyewa) harta komersial, anda mungkin memerlukan insurans harta komersial untuk melindungi perniagaan anda dari bencana yang boleh menyebabkan kerosakan dan kerugian yang besar. Banyak negeri memerlukan pemilik harta tanah untuk membawa sejumlah minimum insurans harta komersial, tetapi anda mungkin menginginkan lebih banyak bergantung kepada risiko yang dihadapi perniagaan anda. Proses untuk mendapatkan insurans harta tanah adalah serupa dengan mendapatkan insurans lain seperti insurans kereta. Walau bagaimanapun, dasar harta komersial boleh menjadi lebih rumit daripada polisi asas yang mungkin anda beli untuk melindungi harta peribadi anda.
Langkah-langkah
Bahagian 1 dari 3: Menilai Keperluan Insurans Anda
Langkah 1. Periksa undang-undang negeri anda
Negeri di mana perniagaan anda berada mungkin memerlukan sejumlah minimum insurans harta komersial. Keperluan ini mewakili insurans harta komersial minimum yang mesti anda beli untuk perniagaan anda.
- Anda boleh menghubungi komisen insurans negeri anda untuk mengetahui apakah ada syarat insurans yang berlaku untuk perniagaan anda.
- Anda juga boleh menghubungi persatuan perniagaan kecil tempatan atau Dewan Perniagaan. Organisasi ini biasanya mempunyai maklumat mengenai keperluan insurans negeri atau tempatan.
- Organisasi perniagaan dan persatuan industri juga mungkin mempunyai potongan dengan syarikat insurans tertentu yang boleh anda manfaatkan.
Langkah 2. Kira risiko yang anda hadapi
Harta tanah komersial anda mungkin menghadapi risiko yang berbeza bergantung pada lokasi ia berada dan ancaman cuaca yang berlaku di kawasan tersebut. Ancaman khusus mungkin menentukan sama ada anda perlu membeli liputan tambahan.
- Contohnya, jika anda mempunyai kedai selancar di lautan, anda mungkin perlu dilindungi untuk banjir, taufan, dan kerosakan angin.
- Sebaliknya, jika perniagaan anda terletak di bahagian tengah barat laut, anda tidak semestinya bimbang akan taufan - tetapi angin puting beliung mungkin membimbangkan.
- Risiko yang dihadapi harta tanah anda tidak hanya bergantung pada lokasinya, tetapi juga jenis bangunan yang ingin anda pertahankan, berapa umurnya, dan bahan yang dengannya bangunan itu dibina.
- Jenis perniagaan yang berlainan mungkin menghadapi risiko yang berbeza, atau diancam oleh risiko yang sama ke tahap yang berbeza. Sebagai contoh, penggodam komputer adalah risiko bagi setiap perniagaan, tetapi jika anda seorang pembangun perisian, kerosakan pada fail anda boleh merosakkan perniagaan anda - dan juga reputasi anda.
Langkah 3. Bezakan liputan harta tanah dari perlindungan penyewa
Sekiranya anda menyewa ruang perniagaan anda, pemilik harta tanah mungkin mempunyai insurans harta tanah. Walau bagaimanapun, insurans tersebut tidak akan melindungi kerosakan atau kerugian harta benda anda, termasuk lekapan, inventori, dan aset perniagaan.
- Sekiranya anda memajak harta tanah, anda perlu menghubungi pemiliknya dan mengetahui apa yang dilindungi di bawah polisi insurans harta tanah komersial mereka sehingga anda dapat memperoleh perlindungan penyewa untuk aset perniagaan anda yang tidak dilindungi.
- Walau bagaimanapun, jika anda memiliki harta tanah, biasanya anda dapat mencari liputan yang meliputi bangunan itu sendiri dan juga aset di dalamnya.
- Buat inventori aset perniagaan anda dan tentukan mana, jika ada, yang telah dilindungi di bawah polisi insurans yang ada.
- Perlu diingat bahawa semakin banyak anda mahu insurans harta komersial dilindungi, semakin banyak yang biasanya anda bayar dari segi premium anda.
- Selain bangunan itu sendiri, pertimbangkan sama ada anda ingin memasukkan kawasan sekitar bangunan dan harta benda lain, seperti gudang yang digunakan untuk penyimpanan.
Langkah 4. Tentukan jenis liputan yang anda mahukan
Insurans harta tanah komersil mungkin merangkumi sejumlah jenis perlindungan untuk pelbagai jenis kerugian. Walaupun pada amnya lebih baik diasuransikan lebih tinggi daripada diinsuranskan di bawah, anda tidak ingin membeli insurans yang tidak anda perlukan dan kemungkinan tidak akan pernah digunakan.
- Sekiranya anda menyewa bangunan, cari perlindungan "bangunan yang dihuni oleh orang yang diinsuranskan". Ini merangkumi harta benda perniagaan anda dan kerosakan atau kerugian perniagaan anda yang lain.
- Anda juga boleh membeli liputan gangguan perniagaan, yang memberi anda pendapatan yang akan anda perolehi semasa perniagaan anda tergendala, misalnya jika bangunan itu dilanda taufan atau puting beliung dan anda harus tutup selama beberapa minggu.
- Jentera tertentu, seperti dandang atau pemampat, boleh ditutup secara khusus. Liputan ini biasanya mesti dibeli secara berasingan sebagai sokongan, dan meliputi kerugian yang disebabkan oleh kerosakan mesin.
- Sekiranya anda mempunyai barang bernilai tertentu, seperti seni rupa atau kertas berharga seperti dokumen perniagaan asal, anda boleh mendapatkan sokongan untuk memberikan liputan tambahan khusus untuk item tersebut.
- Sokongan lain mungkin tersedia berdasarkan jenis perniagaan yang anda jalankan dan risiko yang berkaitan dengan perniagaan tersebut.
Langkah 5. Menangani risiko yang berbeza di lokasi yang berbeza
Sekiranya perniagaan anda mempunyai beberapa lokasi, beberapa mungkin menghadapi risiko yang lebih besar daripada yang lain. Anda ingin mengingatnya semasa anda mencari polisi insurans harta tanah komersial sehingga anda dapat memastikan setiap lokasi dilindungi dengan secukupnya.
- Sekiranya risikonya berbeza secara signifikan antara lokasi, anda boleh menjimatkan wang dengan membeli polisi harta tanah komersial yang berasingan untuk setiap lokasi, dan bukannya mengelompokkan harta tanah di bawah dasar yang sama.
- Contohnya, jika anda memiliki satu kedai luncur di jalan pejalan kaki dan lokasi lain sejauh 20 batu (32.2 km) ke darat, lokasi jalan setapak mungkin memerlukan liputan tambahan dan lebih mahal untuk diinsuranskan daripada lokasi pedalaman.
- Namun, anda dapat menjimatkan wang dengan polisi yang terpisah untuk lokasi pedalaman, kerana tidak menghadapi risiko yang sama dengan lokasi jalan setapak.
Bahagian 2 dari 3: Mendapatkan Petikan
Langkah 1. Cari ejen berhampiran anda
Untuk mendapatkan sebut harga insurans harta komersial, cari ejen atau syarikat insurans yang terletak berhampiran perniagaan anda yang menjual insurans harta tanah komersial. Walaupun banyak syarikat insurans negara menawarkan polisi ini, anda mungkin mendapat harga yang lebih baik dari ejen tempatan.
- Sebilangan besar ejen insurans dan syarikat insurans mempunyai laman web. Anda boleh mencari ejen berhampiran anda dengan melakukan carian umum di internet.
- Sekiranya anda mengenali pemilik perniagaan lain yang berdekatan dengan industri anda, anda mungkin ingin bertanya kepada mereka jika mereka boleh mengesyorkan syarikat insurans tertentu untuk insurans harta komersial anda.
- Persatuan perniagaan kecil atau Dewan Perniagaan tempatan anda juga mungkin dapat memberi anda cadangan.
Langkah 2. Periksa lesen syarikat dan ejen
Sebelum anda mendapat sebut harga atau berurusan dengan syarikat insurans atau ejen insurans tertentu yang anda temukan dalam carian anda, pastikan lesen mereka berada dalam keadaan baik.
- Dalam kebanyakan kes, ini tidak seharusnya menjadi masalah, namun lebih selamat daripada meminta maaf. Sekiranya anda tidak mendapat polisi melalui ejen berlesen, anda mungkin tidak dilindungi apabila anda mempunyai tuntutan.
- Sebilangan besar komisen atau lembaga insurans negeri mempunyai direktori di laman web mereka. Anda boleh mengetahui sama ada ejen atau syarikat yang anda minati mempunyai liputan dengan mencari nama mereka di dalam direktori.
- Beberapa ejen atau syarikat mungkin mempunyai lebih dari satu lokasi di kawasan anda. Pastikan anda memeriksa lokasi yang betul di mana anda merancang untuk mendapatkan polisi anda.
Langkah 3. Kumpulkan maklumat mengenai harta tanah anda
Untuk mendapatkan sebut harga insurans harta tanah komersial, anda harus memberikan beberapa maklumat asas mengenai syarikat anda dan lokasi harta tanah yang ingin anda insuranskan kepada syarikat insurans.
- Nilai harta tanah yang ingin andainsuranskan akan menentukan berapa banyak yang perlu anda bayar untuk perlindungan. Atas sebab ini, penting untuk memasukkan semuanya, dan memberikan seberapa banyak butiran yang mungkin.
- Sekiranya anda belum melakukannya, buat inventori perniagaan dan asetnya. Anda pasti ingin mengetahui nilai semua harta tanah perniagaan anda, dan juga nilai anggaran bangunan itu sendiri.
- Ini mungkin bermaksud anda perlu membuat penilaian sekiranya harta komersial anda belum dinilai baru-baru ini.
Langkah 4. Minta sebut harga dari beberapa syarikat
Mendapatkan beberapa sebut harga membolehkan anda membuat perbandingan untuk mendapatkan premium terbaik pada perlindungan yang mencukupi memenuhi keperluan insurans anda untuk harta tanah dan perniagaan anda.
- Ejen insurans biasanya akan mempunyai permohonan ringkas yang boleh anda lengkapkan untuk meminta sebut harga insurans harta komersial.
- Sekiranya boleh, cuba minta beberapa sebut harga yang berbeza dari setiap syarikat, supaya anda dapat menilai kos insurans dengan betul dengan sokongan tambahan.
- Anda juga ingin melihat kos insurans pada tahap yang boleh ditolak yang berbeza. Secara amnya, semakin tinggi potongan anda, semakin rendah premium anda.
- Sekiranya anda tidak dapat mencari syarikat insurans swasta yang akan melindungi harta komersial anda, hubungi komisen insurans negeri anda dan lihat apakah mereka menawarkan insurans untuk pemilik perniagaan dalam situasi anda.
Langkah 5. Bandingkan kos penggantian dan liputan nilai tunai
Sekiranya anda mempunyai perlindungan kos penggantian, itu bermaksud insurans akan membayar kos penuh untuk menggantikan harta benda yang hilang atau rosak. Dengan liputan nilai tunai, anda hanya akan mendapat nilai tunai sebenar harta tanah anda, tolak susutnilai.
- Liputan kos penggantian umumnya lebih mahal daripada liputan nilai tunai.
- Walau bagaimanapun, liputan kos penggantian mungkin lebih masuk akal jika anda mempunyai aset perniagaan yang menyusut dengan cepat, seperti komputer.
- Jika tidak, anda mungkin tidak mendapat cukup wang dari liputan nilai tunai untuk membeli komputer baru sekiranya komputer anda hilang akibat bencana.
- Liputan kos penggantian juga masuk akal jika anda mempunyai mesin yang anda gunakan dalam pembuatan produk anda yang jarang dan sukar diganti, atau harus dibuat khas.
Langkah 6. Menilai anggaran perniagaan anda
Perniagaan anda mesti dapat membayar premium untuk liputan yang anda pilih. Di luar premium, potongan anda akan menjadi pertimbangan penting sekiranya anda membuat tuntutan.
- Secara amnya, jumlah perlindungan insurans anda tidak boleh mewakili lebih daripada 15 peratus daripada jumlah anggaran operasi anda.
- Walau bagaimanapun, ingat bahawa ini tidak hanya merangkumi insurans harta tanah komersial, tetapi semua insurans lain, seperti insurans liabiliti profesional atau insurans pampasan pekerja.
- Sekiranya anda hampir menghabiskan anggaran anda, anda mungkin ingin melihat kedua sokongan atau liputan tambahan yang anda fikir anda perlukan.
- Anda ingin mendapat insurans yang mencukupi bahawa jika bencana melanda, itu tidak bermaksud berakhirnya perniagaan anda. Pada masa yang sama, anda mungkin mempunyai liputan tambahan yang sebenarnya tidak anda perlukan.
Bahagian 3 dari 3: Membeli Polisi Anda
Langkah 1. Berjumpa dengan ejen
Walaupun anda mungkin dapat membeli polisi anda secara dalam talian, bertemu dengan ejen secara langsung dapat membantu anda memahami polisi anda dengan lebih baik. Anda juga berpeluang untuk memulakan hubungan dengan orang yang akan mengendalikan polisi anda.
- Mempunyai ejen yang baik yang memahami perniagaan dan keperluan anda mungkin merupakan bahagian terpenting dalam mencari polisi insurans harta tanah komersial yang baik.
- Apabila anda berjumpa dengan ejen, fikirkannya seperti temu ramah. Sekiranya anda tidak mempercayai mereka dalam pekerjaan dengan syarikat anda, anda mungkin tidak boleh mempercayainya untuk menguruskan keperluan insurans anda.
- Cari ejen yang mengutamakan keperluan perniagaan anda, dan bukannya tujuan penjualan mereka, terlebih dahulu. Sekiranya ejen terus menekan anda untuk membeli sokongan atau liputan lain yang anda rasa tidak anda perlukan, pergi ke tempat lain.
Langkah 2. Ikuti dasar anda
Apabila anda berjumpa dengan ejen pilihan anda, minta mereka menjelaskan polisi anda kepada anda secara terperinci. Lengkapkan dengan banyak soalan mengenai liputan anda dan prosedur yang mesti anda ikuti untuk membuat tuntutan.
- Ejen anda seharusnya dapat menjelaskan polisi anda dengan terperinci, menggunakan bahasa yang anda fahami.
- Tanyakan kepada mereka bagaimana dasar anda dinilai, dan bagaimana risiko dinilai. Anda juga ingin mengetahui prosedur tuntutan ejen, dan seberapa cepat tuntutan ditangani.
- Pastikan anda memahami pemotongan dan cara kerjanya, serta item tertentu yang dilindungi di bawah polisi anda.
- Anda juga ingin memastikan anda memahami perkara yang tidak dilindungi oleh polisi anda. Contohnya, jika banjir tidak dilindungi oleh dasar anda dan perniagaan anda terletak di kawasan yang mudah dilanda banjir, ini adalah sesuatu yang mungkin ingin anda tambahkan.
Langkah 3. Tandatangani perjanjian polisi anda
Setelah anda berpuas hati bahawa polisi yang anda pilih akan memenuhi keperluan insurans perniagaan anda, anda akan mempunyai beberapa dokumen untuk ditandatangani sebelum perlindungan anda berkuatkuasa.
- Anda boleh menandatangani dokumen kertas secara langsung, atau anda mungkin dapat menghantar tandatangan elektronik dalam talian untuk mengaktifkan polisi anda.
- Buat beberapa salinan dokumen harta benda anda dan simpan di lokasi yang berbeza. Walaupun mungkin masuk akal untuk menyimpan salinan di pejabat anda, anda juga harus mempunyai salinan lain di rumah, jadi anda memilikinya jika harta komersial anda musnah atau tidak dapat diakses.
Langkah 4. Bayar premium anda
Sama ada anda mesti membayar keseluruhan premium tahunan anda di muka atau dibenarkan membayar secara ansuran biasanya bergantung kepada syarikat insurans. Sekiranya anda membayar secara ansuran, anda mungkin akan membayar sedikit lebih banyak untuk perlindungan.
- Cara anda memilih untuk membayar premium anda akan bergantung pada berapa banyak polisi yang akan dikenakan setiap tahun.
- Contohnya, jika insurans harta tanah komersial anda berjumlah beberapa ribu dolar, anda tidak mungkin membayarnya sekaligus.
- Sebaliknya, jika premium tahunan anda kurang dari seribu dolar, anda harus cuba membayarnya sekaligus. Ini menyelamatkan anda dari tidak perlu bimbang kehilangan pembayaran secara tidak sengaja, yang boleh mengakibatkan kehilangan atau penangguhan perlindungan.
- Pastikan anda menyimpan resit anda untuk semua pembayaran premium. Simpan dengan rekod insurans dan perniagaan anda yang lain.